 |
 |
 |
 |
|
 |
 |
131
классическим пониманием института перестрахования, но и искажает саму его суть. А это приводит к
совершенно нелепым решениям арбитражных судов по спорам, связанным с перестраховочными
договорами*.
* См.: Дедиков С. Следуя горькой судьбе перестраховщика //Бизнес-адвокат. — 2000. - ¹ 5. - С. 1-3.
При перестраховании ответственным перед страхователем по основному договору страхования за
страховую выплату остается страховщик в полном объеме.
Договор перестрахования в отличие от страхового договора является консенсуальным, его сторонами
могут быть только страховые организации, обладающие лицензиями на право осуществления страховой
деятельности. Он также должен заключаться в письменной форме (п. 1 ст. 161 ГК), но никаких до-
полнительных требований к его форме в законе нет.
Среди перестраховочных договоров выделяются две большие группы: договоры факультативного
перестрахования (когда их стороны свободны в передаче и принятии риска в перестрахование) и
облигаторного перестрахования (когда стороны договорились определенные риски в обязательном
порядке передавать и принимать в перестрахование). Далее эти договоры делятся по типам
перестраховочной защиты: договоры пропорционального или непропорционального перестрахования (в
последних доля ответственности перестраховщика превышает его долю в страховой премии), договоры
перестрахования эксцедента убытка (перестраховочная защита предоставляется при страховом случае
в части превышения размера убытков согласованного сторонами лимита), эксцедента суммы
(перестрахование осуществляется в части превышения страховой суммы над согласованным лимитом) и
т.д.
В системе ОМС применяются одновременно три договора. Из них только один — договор
обязательного медицинского страхования — является собственно страховым, но без двух других он
практически не может действовать. Поэтому целесообразно коротко охарактеризовать весь комплекс
договоров ОМС.
Договор ОМС заключается между страховой медицинской организацией и страхователем.
Страхователь вправе выбирать страховщика из числа страховых медицинских организаций, имеющих
лицензию на осуществление деятельности по ОМС на данной территории. Договор определяет права и
обязанности сторон, список застрахованных граждан, порядок внесения в него изменений.
Затем между страховщиком и соответствующими медицинскими учреждениями заключается договор
об оказании лечебно-профилактической помощи (медицинских услуг), в котором определяется объем и
порядок предоставления застрахованным гражданам услуг по полисам ОМС.
Договор финансирования ОМС заключается между территориальным фондом ОМС и страховой
медицинской организацией. Он должен соответствовать Типовому договору, являющемуся
приложением к Типовым правилам обязательного медицинского страхования, введенным в действие
Письмом Федерального фонда ОМС РФ от 28 июня 1994г. ¹ 3-1354. Фонд не имеет права отказать в
заключении такого договора при наличии у страховой медицинской организации действующих дого-
воров ОМС и договоров о медицинском обслуживании. В данном договоре определяется размер
средств, подлежащих перечислению страховой медицинской организации, сроки платежей, состав
формируемых страховщиком резервов и порядок их инвестирования и использования.
§ 4. Государственное регулирование страховой деятельности
Целью государственного регулирования страховой деятельности в Российской Федерации является
содействие развитию рынка страховых услуг, создание благоприятных условий для деятельности
страховых организаций, защита прав и интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и
государства.
Важнейшие задачи государства по созданию эффективной системы страховой защиты
имущественных интересов граждан, предприятий и организаций определены в Основных направлениях
развития национальной системы страхования Российской Федерации в 1998-2000 гг., утвержденных
постановлением Правительства РФ от 1 октября 1998г. ¹ 1139. Выполнение поставленных в этом
документе задач обеспечивается за счет бюджетных средств, выделяемых по программам обязательного
государственного страхования, целевых резервов, а также путем разработки и принятия ряда
системообразующих законодательных актов, в частности, о страховании гражданской ответственности
владельцев автотранспортных средств.