 |
 |
 |
 |
|
 |
 |
130
установлено, что страхователь сообщил страховщику недостоверные данные, то договор, заключенный
на основании этих сведений, может рассматриваться как сделка, совершенная в результате порока воли
страховщика, и быть признана недействительной (ст. 179 ГК РФ).
В страховании широко распространена практика применения так называемых правил страхования.
Это документ, утверждаемый страховой организацией или объединением страховщиков, в котором
подробно изложены основные условия страхования конкретного вида. С правовой точки зрения правила
страхования представляют собой локальный нормативный акт, обязательный для сотрудников
страховой организации. Если на соответствующие правила имеется ссылка в договоре страхования
(страховом полисе), то считается, что положения данного документа являются условиями конкретного
договора. Но в жизни нередко бывает так, что страхователь не счел нужным внимательно изучить
правила или удовлетворился более чем общим пересказом сотрудника страховой организации (страхо-
вого агента) их содержания, а затем при страховом случае выясняется, что правила иначе трактуют тот
или иной вопрос, чем думал страхователь. Чтобы в максимальной степени упорядочить этот вопрос,
законодатель специально ввел в ст. 943 ГК РФ пункт 2, в котором говорится, что условия,
содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования или страхового
полиса, обязательны для страхователя, если в договоре или полисе прямо указывается на применение
таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором или полисом (обычно на
обратной стороне листа) либо приложены к врученному страхователю документу и страхователь
расписался в получении текста правил. В целях защиты слабейшей стороны договора закон установил
также правило, что страхователь, когда это ему выгодно, может ссылаться на правила страхования,
указанные в договоре или полисе, даже в том случае, если в силу п. 2 ст. 943 они для него
необязательны.
Стороны договора страхования вправе при его заключении отступить от условий стандартных
правил страхования.
Договор сострахования. Этот договор является разновидностью классического договора
страхования и отличается от него тем, что по нему страхуется один риск совместно несколькими
страховщиками. Такие договоры, как правило, применяются при страховании очень крупных объектов,
когда одна страховая организация не в состоянии принять на себя весь объем ответственности из-за
недостаточности собственных средств. Иногда договоры сострахования представляют собой результат
договоренностей между страховщиками о разделе рынка конкретного вида страхования.
Поскольку заключается один договор, то для всех его участников существуют, естественно,
одинаковые условия страхования. В договоре также должны быть четко указаны обязательства (доля
ответственности) каждого страховщика. Они могут быть как одинаковыми по объему, так и
различаться. Если в договоре не определены права и обязанности каждой страховой организации —
участника, то все они несут солидарную ответственность перед страхователем или
выгодоприобретателем за страховую выплату (ст. 953 ГК). Такая ситуация очень опасна для
страховщиков, участвующих в договоре, поскольку требования о выплате в полном объеме могут быть
предъявлены к любому из них (п. 1 ст. 323 ГК), что может поставить компанию, не обладающую
достаточными активами, на грань банкротства.
Договор перестрахования. Перестрахование представляет собой особую разновидность страховой
деятельности. Страховщики, застраховавшие крупные риски или объекты, которым свойственна
повышенная степень опасности, в целях уменьшения возможных убытков часть ответственности по
риску передают другим страховщикам. В России перестрахование обязательно в том случае, когда
объем ответственности страховой организации по одному риску превышает 10% ее собственных
средств (п. 2 ст. 27 Закона РФ «Об организации страхового дела...», п. 3.6 Условий лицензирования
страховой деятельности на территории Российской Федерации).
С экономической точки зрения перестрахование — это вторичное и более равномерное
распределение рисков между хозяйствующими субъектами, отдельными регионами страны, го-
сударствами. Перестрахование способствует усилению финансовой устойчивости страховых
организаций и в определенной степени гарантирует исполнение ими своих обязательств перед
страхователями.
В соответствии с определением, закрепленным в законе, по договору перестрахования страховщик
страхует у другого страховщика в полном объеме или в определенной части риск страховой выплаты по
заключенному им договору страхования (п. 1 ст. 967 ГК). Однако следует подчеркнуть, что указанное
определение вызывает серьезную критику специалистов, так как существенно расходится не только с