 |
 |
 |
 |
|
 |
 |
129
вопрос, может ли страховщик бесплатно предоставить страховую защиту. Ответ отрицательный:
безвозмездное страхование противоречит закону, такой договор ничтожен. Иное дело, если страховщик
применяет льготный страховой тариф — это законом не запрещено.
Реальный характер рассматриваемого договора вытекает из положений п. 1 ст. 957 ГК РФ,
установившего, что договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии или ее
первого взноса. В то же время стороны договора могут договориться об ином, т.е. придать договору
страхования консенсуальный характер, когда он начинает действовать с момента заключения или с
иной даты.
Согласно п. 1 ст. 927 ГК договор личного страхования относится к числу публичных договоров (ст.
426 ГК). В силу этого страховщик обязан заключать договор с каждым, кто к нему обратится с
соответствующим заявлением, и, что самое главное, на одинаковых условиях. Между тем последнее
правило мало применимо к страхованию, ведь страховые тарифы должны в обязательном порядке
учитывать такие особенности страхуемого лица, как возраст, состояние здоровья, род деятельности и
т.д., и страховщик всегда отказывает в страховании жизни или здоровья безнадежно больного человека.
Законом установлены существенные условия договора страхования (ст. 942 ГК), и договор считается
заключенным только в том случае, когда страхователь и страховщик достигли соглашения по ним (п. 1
ст. 432 ГК РФ).
По договорам имущественного страхования первым по значимости существенным условием
признается описание объекта страхования, т.е. определенного имущества либо иного имущественного
интереса, позволяющее однозначно отличить его от других схожих объектов.
По договорам личного страхования между сторонами в обязательном порядке должно быть
достигнуто соглашение прежде всего о застрахованном лице (с четким описанием его официальных
(паспортных) данных).
Кроме того, для договоров, относящихся и к тому, и к другому виду страхования существенными
являются следующие условия:
—
четкое определение страхового случая;
—
размер страховой суммы, выраженный либо в абсолютных цифрах, либо легко рассчитываемый в
порядке, установленном договором;
—
срок действия договора.
Следует отметить, что на практике нередко вместо понятия «срок действия договора» применяются в
качестве его синонимов такие понятия, как период страхования или срок ответственности страховщика.
Между тем это не идентичные понятия. Срок действия договора строго определяет период времени от
вступления его в силу до согласованного сторонами момента прекращения его действия. Период
страхования охватывает отрезок времени, в течение которого только и может произойти страховой
случай. Например, при страховании запусков космических аппаратов страховой договор заключается на
срок от нескольких недель до нескольких лет (когда планируется целая серия запусков), в то же время
период страхования по каждому запуску составляет всего несколько десятков минут — от запуска
ракетных двигателей до вывода объекта на расчетную орбиту. Период страхования может быть и
короче срока действия договора страхования, и дольше его, если страховщик принял на себя
ответственность с более ранней даты, чем дата заключения или вступления договора в действие.
Под сроком ответственности чаще всего понимается период страхования. Но иногда под ним
подразумевают отрезок времени, в течение которого страховщик может быть принужден к исполнению
своих обязательств по страховой выплате, т.е. срок действия договора плюс срок исковой давности.
Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение этого правила
влечет недействительность договора (п. 1 ст. 940 ГК РФ). В законе сделано исключение для договоров
обязательного государственного страхования, чтобы нарушение формы договора не привело к
нарушению самого права на такое страхование. Однако если договор об обязательном государственном
страховании заключается, то и здесь должна быть соблюдена простая письменная форма.
Страховые договоры могут заключаться путем составления одного документа либо вручения
страховщиком страхователю по его заявлению (письменному или устному) подписанного стра-
ховщиком страхового полиса (сертификата, свидетельства или квитанции).
Законом на страхователя возложена обязанность при заключении договора страхования предоставить
страховщику всю известную ему информацию об объекте страхования, об обстоятельствах, имеющих
существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возмож-
ных убытков, если эти сведения неизвестны страховой организации. Если впоследствии будет