 |
 |
 |
 |
|
 |
 |
128
лица до определенного возраста или определенной даты. Другими словами, страховой риск — это некое
событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату
страхователю или выгодоприобретателю. Важнейшим условием предоставления страховой защиты
является вероятностный и случайный, т.е. не зависящий от воли участников страхового отношения,
характер такого события*. Договор, в котором данное условие не соблюдено, ничтожен в силу ст. 168
ГК как не соответствующий требованиям закона (п. 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового
дела...»);
* См. подробнее: Воблый К.Г. Основы экономии страхования (1925 г.). — М. АНКИЛ, 1995. -С. 21-22.
—
страховая премия — плата за страхование, которую страхователь (в некоторых случаях —
выгодоприобретатель) должен уплатить страховщику в порядке и в сроки, оговоренные в договоре
страхования. В нем, в частности, может быть предусмотрено, что премия оплачивается в рассрочку
путем внесения в установленные сроки очередных страховых взносов. Необходимо помнить, что в силу
закона страховая премия должна уплачиваться исключительно в денежной форме. Оплата ее всякого
рода заменителями (векселями, имуществом и т.п.) не допускается. Поэтому когда страхователь готов
расплатиться со страховщиком за предоставленные тем страховые услуги не деньгами, а имуществом,
то приходится прибегать к достаточно сложным правовым конструкциям, чтобы весь комплекс данных
операций не противоречил закону. Валютой оплаты страховой премии между резидентами
РФ могут
быть в основном рубли, расчеты в иностранной валюте по договорам страхования между резидентами
допускаются при страховании рисков, связанных с экспортно-импортными перевозками*;
* Подпункты «а» и «б» п. 1 раздела III «Основных положений о регулировании валютных операций на территории
СССР». (Письмо Госбанка СССР от 24 мая 1991 г. ¹ 352.)
—
страховой тариф — ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта
страхования. Страховые тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются законом, по
добровольным — рассчитываются страховщиком самостоятельно с учетом объекта страхования и
характера страхового риска. Что это означает на практике, лучше всего видно на примере страховых
тарифов, применяемых при страховании автотранспорта. Так, отечественные автомобили страхуются,
как правило, по тарифам, составляющим от 4 до 7% их действительной стоимости, а иномарки — не
ниже 8%, поскольку эти автомашины в среднем чаще попадают в ДТП и чаще угоняются. Конкретный
тариф определяется по соглашению сторон при заключении договора страхования.
Тарифы в ОМС — это денежные суммы, определяющие уровень возмещения и состав
компенсируемых расходов медицинского учреждения по выполнению территориальной программы
ОМС;
—
суброгация — переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение по договору
страхования, в пределах выплаченной суммы права требования, которое страхователь или
выгодоприобретатель имеет к лицу, ответственному за причиненные убытки. В данном случае
происходит перемена кредитора в уже имеющемся обязательстве. Суброгацию на практике часто
путают с регрессом, но там нет перемены лица в обязательстве, а возникает новое обязательство. Это в
ряде случаев имеет принципиальное значение. В частности, исковая давность по требованиям в порядке
суброгации считается с момента страхового случая, когда у страхователя возникает право требования к
виновному лицу.
§ 3. Договоры в сфере страхования
Договор страхования. При страховых взаимоотношениях основополагающим документом является
договор страхования. Он относится к числу поименованных, возмездных и в основе своей реальных
гражданско-правовых договоров.
Данному договору посвящена гл. 48 ГК, он применяется в гражданском обороте под
общепризнанным наименованием.
В договорах страхования всегда предусматривается оплата страхователем страховых услуг,
предоставленных страховщиком. Это прямо следует из определений различных видов договоров
страхования, закрепленных в законе (ст. 929, 934 ГК). Кроме того, платность услуг страховщика
обеспечивает ему возможность формировать страховые резервы, необходимые для осуществления
страховых выплат (ст. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела...»). На практике иногда возникает