 |
 |
 |
 |
|
 |
 |
126
транспортного средства, нередко возникали споры между страхователями и страховщиками о размере
возмещения вреда. Страхователи исходя из условий договора страхования, где страховая сумма была
выражена в валютном эквиваленте докризисных цен, требовали выплатить им страховое возмещение в
размере страховой суммы. Страховщики, в свою очередь, доказывали, что в связи с резким
уменьшением цен в валютном эквиваленте на соответствующие автомобили, страхователи могут
восстановить свое право, если получат сумму, достаточную для приобретения точно такого же нового
автомобиля. Если же им будет выплачена вся предусмотренная договором сумма, то в этом случае они
получат не только компенсацию убытков, но и доход в части превышения выплаченной суммы над
стоимостью такого же нового автомобиля. Судебная практика преимущественно восприняла позицию
страховщиков и требования страхователей удовлетворялись в пределах размера фактических убытков.
При личном страховании установленная договором страховая сумма может выплачиваться и без
причинения вреда, например, при накопительном, страховании (долгосрочное страхование жизни).
Страховые выплаты здесь могут быть единовременными или периодическими.
Как имущественное, так и личное страхование может быть и обязательным и добровольным.
Возможно страхование одного и того же объекта в двух формах. Так, в соответствии с Законом РФ «Об
охране окружающей природной среды» может одновременно осуществляться обязательное
государственное и добровольное экологическое страхование, а согласно Закону РФ «О медицинском
страховании граждан в Российской Федерации» страхование гражданина осуществляется в
обязательной форме, но он также вправе заключить с любой медицинской страховой организацией и
договор добровольного медицинского страхования.
Вообще система медицинского страхования стоит несколько особняком. Фактически она
представляет собой схемы оплаты медицинской помощи гражданам в новых экономических условиях.
При добровольном медицинском страховании страхователи оплачивают предлагаемые страховыми
медицинскими организациями виды медицинской помощи из своих средств. Размер страховых взносов
в этом случае определяется по соглашению сторон и зависит, главным образом, от качества и видов
лечебно-профилактической помощи.
Когда речь идет об ОМС, страховые взносы за неработающих граждан делают органы
государственной власти субъектов Российской Федерации и местного самоуправления, а за рабо-
тающих — работодатели в размере, установленном законодательством.
Субъектами страхового правоотношения являются страхователи и страховщики.
Страхователями признаются дееспособные физические и юридические лица либо государственные
органы и органы местного самоуправления, заключившие со страховщиком договор страхования, в том
числе являющиеся страхователями в силу закона.
Участниками страховых отношений могут быть и другие лица. Так, страхователи имеют право
заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц (застрахованных лиц), а также в
пользу третьих лиц (выгодоприобретателей). Застрахованные лица и выгодоприобретатели могут
либо совпадать, либо не совпадать. В последнем случае, если речь идет о договоре личного
страхования, он может быть заключен только при наличии письменного согласия на это
застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным
по иску застрахованного лица, а в случае его смерти — по иску наследников (п. 2 ст. 934 ГК).
В системе ОМС помимо страхователей и страховщиков участвуют территориальные фонды ОМС,
которые собирают страховые взносы от страхователей и в свою очередь финансируют страховые
медицинские организации в объеме оказываемых ими услуг по ОМС. Сюда же входят медицинские
учреждения, которые в соответствии со страховыми полисами ОМС оказывают гражданам лечебно-
профилактическую помощь.
Страховщиками признаются юридические лица, созданные для осуществления страховой
деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в уста-
новленном законом порядке лицензию на право проведения страховой деятельности на территории
Российской Федерации. Лицензированию подлежит деятельность страховых организаций по
заключению договоров страхования и формированию специальных денежных фондов (страховых
резервов) для выплаты страхового возмещения или страховой суммы в соответствии с их условиями.
Иная деятельность страховщиков, например, консультационная, исследовательская и т.п. получения
лицензии не требует.
Страховым организациям по закону запрещено непосредственно заниматься производственной,
торгово-посреднической и банковской видами деятельности (п. 1 ст. 6 Закона «Об организации