 |
 |
 |
 |
|
 |
 |
125
При личном страховании интерес неразрывно связан с жизнью, здоровьем, трудоспособностью
конкретных людей и получением материального обеспечения в случае смерти человека, болезни,
снижения или утраты способности трудиться.
Таким образом, при классификации видов страхования общей категорией является наличие
имущественного интереса (страхового интереса). Издавна в практике сложилось правило «нет
интереса — нет страхования»*.
* См.: Граве В.К., Лунц Л.А. Страхование. — М., 1960; Фогельсон Ю.Б. Введение в страховое право. — М.: Из-во «БЕК»,
1999. — С. 2—6.
Общее определение объектов страхования как «не противоречащих законодательству
имущественных интересов» для всех видов страхования — новелла ныне действующего законодатель-
ства. Наряду с этим установлен перечень интересов, страхование которых не допускается: а)
противоправные интересы;
б) убытки от участия в играх, лотереях и пари; в) расходы, к которым
лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников (ст. 928 ГК). Договоры страхования
таких интересов ничтожны.
В зависимости от вида страхования различается порядок определения размера страхового покрытия
(страховой суммы) и объема компенсации.
При страховании имущества или предпринимательского риска страховая сумма не должна
превышать их действительной стоимости (страховой стоимости), если договором страхования не
предусмотрено иное (п. 2 ст. 947 ГК). В то же время согласно п. 1 ст. 951 ГК, когда страховая сумма,
указанная в таком договоре, превышает страховую стоимость, договор считается ничтожным в той
части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. На первый взгляд здесь
законодателем допущено явное противоречие: одна норма закона допускает возможность превышения
страховой суммы над действительной стоимостью по соглашению сторон, а другая это превышение
объявляет ничтожным. Однако подобная сложная правовая конструкция применена для того, чтобы
дополнительно защитить интересы страхователей по договорам подобного рода. Если бы законодатель
просто ограничился указанием на недопустимость превышения страховой суммы над размером
страховой стоимости, то договор, заключенный с нарушением этого правила, являлся бы ничтожным в
полном объеме как противоречащий императивной норме закона и соответственно у страховщика не
было бы обязанности выполнять его условия о возмещении убытков страхователю при наступлении
страхового случая. Сейчас же такой договор является действительным кроме условия о превышении
страховой суммы над действительной стоимостью, причем именно в части этого превышения. Таким
образом, по данному договору в случае наступления страхового события страховщик должен будет
возместить страхователю понесенные убытки, но в пределах страховой стоимости.
Действительной стоимостью считается:
—
для имущества — действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения
страхового договора;
—
для предпринимательского риска — убытки от предпринимательской деятельности, т.е. расходы,
которые страхователь произвел или должен будет произвести для восстановления нарушенного
права, утрата или повреждение имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы,
которые он получил бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было
нарушено (упущенная выгода) вследствие наступления страхового случая.
В договорах страхования гражданской ответственности и личного страхования страховая сумма
определяется по соглашению сторон.
При имущественном страховании размер причиненных страховыми случаями убытков доказывает
страхователь, компенсация осуществляется страховщиком в пределах обусловленной договором
страховой суммы, как уже отмечалось, не превышающей действительной стоимости. Но есть и еще
одно ограничение, вытекающее из самой природы имущественного страхования. Чрезвычайно важно
учитывать, что страхование носит компенсационный характер и не должно приводить к получению
страхователем дохода. В условиях высокой инфляции, когда значительная часть договоров страхования
предусматривает ответственность страховщика по застрахованному объекту в валютном эквиваленте,
это правило приобретает принципиально важное значение.
Например, если действительная стоимость автомобиля ВАЗ до финансового кризиса августа 1998 г.
составляла в валютном эквиваленте 5—7 тыс. долл., то затем опустилась до 2,5—4 тыс. долл. В связи с
этим при угоне автомобиля или тяжелой аварии, приведшей к невозможности восстановления