 |
 |
 |
 |
|
 |
 |
310
потребительский кредит.
Банковские услуги
Важнейшие посреднические операции
— инкассовые, аккредитивные, переводные и торгово-
комиссионные. Особое место занимают доверительные (трастовые) операции, которые внешне
сходны с посредническими, но выходят за их рамки, и лизинговые операции.
Инкассовые операции представляют собой операции, при посредстве которых банк по
поручению своего клиента получает деньги по денежным и товарно-расчетным документам. На
инкассо принимаются чеки, векселя, ценные бумаги, иностранная валюта и т.д. Совершая
инкассовую операцию, банк взимает комиссию, размер которой зависит от вида операции.
Аккредитив
— это поручение о выплате определенной суммы лицу или компании при
выполнении указанных в аккредитивном письме условий. В подобной операции участвуют:
клиент, дающий поручение об открытии аккредитива; банк, открывающий аккредитив; банк, в
котором открыт аккредитив и который следит за выполнением его условий; лицо, в пользу
которого открыт аккредитив (бенефициар, или получатель).
Различают денежные и товарные аккредитивы. Денежный аккредитив— это именной
документ, выдаваемый банком лицу, внесшему определенную сумму и желающему получить ее в
другом городе данной страны или за границей. Т о в а р н ы й а к к р е д и т и в применяется
для расчетов между поставщиком и покупателем товара в оптовом обороте.
Переводные операции заключаются в перечислении внесенных в банк денег получателю,
находящемуся в другом месте. Они осуществляются путем посылки банковского чека или
перевода банку-корреспонденту.
Банки выполняют следующие доверительные
(трастовые операции для частных лиц)
временное управление имуществом лиц, лишенных права осуществлять эту функцию (вдовы,
несовершеннолетние); управление имуществом умершего в интересах наследников; управление
капиталом с целью получения наивысшей прибыли (вложение денег в акции, недвижимость);
хранение ценностей в сейфах и т.п. Доверительные операции для компаний отличаются от
перечисленных выше: банк может выступать гарантом по облигационному займу; агентом по
регистрации выпускаемых на рынок акций, по трансферту (передаче права собственности по
именным акциям); управляющим средствами пенсионных фондов корпораций ит.д.
В последние годы все большую популярность среди промышленных компаний получает
финансовый лизинг, т.е. приобретение дорогостоящих машин и оборудования и сдача их в аренду.
Обычно банк или подчиненная ему лизинговая компания покупают за полную стоимость машины
и оборудование и предоставляют их в пользование арендатору. Последний периодически (раз в
месяц, квартал) уплачивает взносы, за счет которых происходит погашение стоимости
оборудования и обеспечивается прибыль учреждения, кредитующего сделку.
Взаимосвязь банковских операций
Современный банк выполняет до 100 видов операций и услуг. Все они связаны между собой.
Прежде всего, существует зависимость между активными и пассивными операциями. Банки
оперируют преимущественно чужим капиталом, поэтому масштабы кредитования и
инвестирования банковских средств во многом зависят от способности кредитного учреждения
привлечь свободный денежный капитал и сбережения. В то же время с развитием банковской
системы зависимость активных операций от пассивных ослабевает.
Помимо общей связи активов и пассивов имеется зависимость междуотдельными видами
операций. Банковская клиентура, особенно промышленные предприятия и крупные
индивидуальные заемщики и вкладчики, как правило, заинтересованы в получении •от банка
различных услуг. Острейшая конкуренция на рынке ссудных капиталов заставляет банки вводить
новые формы обслуживания, предоставлять сопутствующие и дополняющие, подчас бесплатные
услуги. Так, открытие текущего счета обычно сопровождается выполнением разнообразных
операций по расчетам и безналичному переводу средств, выдаче краткосрочных кредитов
(например, в форме овердрафта), использованию кредитных карточек, автоматов для получения
или взноса денег в нерабочие часы, уличных кассовых (денежных) автоматов и т.д.
Регулярные кредитные связи между банком и заемщиком (например, крупной компанией)
побуждают банк инвестировать капитал клиента в ценные бумаги, выполнять для него