 |
 |
 |
 |
|
 |
 |
309
2. П о с р о к а м п о г а ш е н и я: онкольные (до востребования, т.е. погашенные по
требованию заемщика или банка), краткосрочные (до одного года), среднесрочные (от одного года
до пяти лет) и долгосрочные (свыше пяти лет).
3. П о х а р а к т е р у п о г а ш е н и я: погашаемые единовременным взносом и в
рассрочку.
4. П о м е т о д у в з и м а н и я п р о ц е н т а: процент удерживается в момент
предоставления ссуды (при учете векселя, выдаче потребительской ссуды), или в момент
погашения кредита, или равномерными взносами на протяжении всего срока кредита.
5. П о к а т е г о р и я м з а е м щ и к о в, отражающим экономическое содержание и цель
кредита. Различаются четыре вида ссуд:
• коммерческие ссуды, предоставляемые предприятиям для пополнения временной нехватки
оборотного капитала и вложений в основной капитал, расширения производства и т.д.;
• ссуды посредникам фондовой биржи, которые выдаются под обеспечение ценными бумагами
и используются для биржевых операций;
• сельскохозяйственные ссуды, которые, в свою очередь, подразделяются на ипотечные ссуды
(под залог недвижимости — земли, строений и т.д.) для покрытия крупных капитальных затрат и
краткосрочные ссуды на временные нужды (например, покупку семян), погашаемые обычно при
реализации урожая;
• кредитование конечного потребления, выступающее в трех формах: под залог жилых
строений, на покупку потребительских товаров с погашением в рассрочку, ссуды с разовым
погашением (по окончании ее срока).
Выдача ссуды банком
— сложная, многоступенчатая процедура. Заемщик, обращаясь в банк,
представляет заявку, в которой указана цель кредита, срок, график погашения и другую данные.
Кроме того, он обязан сообщить подробные сведения о всех сторонах своей производственной и
финансовой деятельности (в случае потребительской ссуды
— о состоянии личных финансов,
доходах, месте работы и т.д.). Мелкие фирмы должны представить обеспечение, а также
поручителей или гарантов. Кредитные заявки поступают в управление учетно-ссудных операций
банка, которое направляет их в кредитный отдел для оценки способности заемщика погасить
ссуду. Заявка рассматривается учетно-ссудным комитетом, состоящим из двух-трех директоров.
Рекомендации этого органа по всем заявкам периодически докладываются совету директоров,
который принимает окончательное решение о выдаче ссуды или отказе в ней.
В большинстве зарубежных стран значительная часть ссуд выдается компаниям в форме
открытия лимита, т.е. «кредитной линии». В Англии, например, устанавливается лимит по
овердрафту. Овердрафт
— предоставление кредита банком клиенту сверх остатка по его
текущему счету. Открытие кредитного лимита означает достижение между заемщиком и банком
договоренности о максимальной сумме задолженности по кредиту. Лимит устанавливается на
определенный срок, например на год, в течение которого заемщик может в любой момент
получить ссуду без дополнительных переговоров с банком. Но банк может отказать выдать ссуду
в рамках утвержденного лимита, если положение дел заемщика ухудшилось. Открытие подобной
кредитной линии сопровождается, как правило, требованием банка, чтобы заемщик хранил на
своем текущем счете минимальный компенсационный остаток, обычно в размере не менее 20%
суммы кредита. Тем самым банк «привязывает» к себе заемщика, не давая изъять всю сумму
кредита или перевести его в другой банк. Соответственно повышается реальный размер процента,
взимаемый по ссуде.
При предоставлении суммы под обеспечение банк получает залоговое обязательство,
позволяющее ему распоряжаться заложенным имуществом. Обеспечением может служить
недвижимое и движимое имущество, ценные бумаги, вкладные сертификаты и т.д.
Во многих странах банки устанавливают первичную, или базовую, ставку (англ. prime rate,
base rate), которая начисляется по необеспеченным ссудам первоклассным заемщикам. Это самый
низкий уровень процентов по кредитам.
Процент по кредитам дифференцируется в зависимости от вида и размера кредита, величины
капитала заемщика, его связей с банком. По каждой из категорий ссуд норма процента, как
правило, выше, чем по предыдущей: необеспеченные ссуды первоклассным заемщикам
(первичная ставка), под биржевые ценные бумаги, под товары и оборудование, под дебиторскую
задолженность (долговые обязательства клиента), сельскохозяйственные ссуды (без обеспечения),