 |
 |
 |
 |
|
 |
 |
122
планирование весьма затруднено и кредитные планы приобретают характер прогнозов.
Согласно законодательству, банки — это коммерческие организации, предприятия, их продукция —
обслуживание движения денег, они действуют в интересах увеличения прибыли, размещают средства
там, где более выгодно.
На начало 2000 г. действовали 1339 коммерческих банков, из них финансово-стабильных около 1000,
остальные имеют дефицит капитала и не могут самостоятельно решить свои проблемы. В список 500
ведущих банков Европы входят 5 банков России: Сбербанк, Газпромбанк, Внешэкономбанк,
Онэксимбанк, Собинбанк. Около 10% банков имеют в уставном капитале иностранные инвестиции, их
доля в совокупном капитале банков России — 14% (квота, установленная Банком России, — 12%).
Валюта балансов всех коммерческих банков не превышает 100 млрд долл., причем 50% приходится
на Сбербанк; это уровень среднего западного банка. Суммарные их активы по отношению к ВВП
составляют менее 24% (в Англии — 250%, Германии — 170, Китае — 120, Индии — 50%).
В мировой практике различаются универсальные, инвестиционные, ипотечные, работающие с
населением и другие банки. В России специализация коммерческих банков практически отсутствует. В
Послании Президента РФ парламенту отмечается, что нужны банки двух типов: расчетные центры и
инвестиционные. Первые обеспечивают прозрачность перечислений средств клиентов, налоговые
платежи и др.; вторые — эффективное размещение вкладов, отбор максимально выгодных проектов.
Нужны и государственные банки с льготными условиями кредитования для выполнения специальных
функций (обслуживание госдолга и т.д.).
Становление банковской системы проходило в условиях стройства экономики страны. Коммерческие
банки выросли на инфляционной прибыли, сверхвысоких процентных ставках и марже, прокручивании
бюджетных денег, валютной спекуляции, грабеже клиентов, т. е. как не кредитные, а финансовые
организации, перекачивающие средства из реального производства.
После 17 августа 1998 г. балансы банков уменьшились в 3—4 раза, лишились лицензий банки с 1/4
всех банковских активов, 300 банков оказались на грани банкротства. Банки вложили в ГКО около 60
млрд руб. и эти деньги надолго выведены из оборота. Всего банковская система потеряла 100—150
млрд руб., в том числе 45 млрд руб. из-за отказа государства платить по долгам.
. Разработана программа постепенной (3—4 года) реструктуризации банковской системы, которую
реализует созданное на коммерческих началах Агентство по реструктуризации кредитных организаций
(АРКО).
На помощь за счет АРКО могут рассчитывать банки, которые в течение последних шести месяцев
имели:
• не менее 1% частных вкладов от совокупной доли вкладов граждан во всех российских банках;
• не менее 1% активов от совокупной доли активов всех российских банков в виде предоставленных
юридическим лицам кредитов (кроме кредитов, предоставленных банкам);
• не менее 20% частных вкладов от совокупной доля вкладов граждан в банках, расположенных на
территории субъекта РФ (включая филиалы кредитных организаций, головные офисы которых
расположены на территории иных субъектов РФ);
• не менее 20% активов от совокупной доли активов банков, расположенных на территории субъекта
РФ (включая филиалы кредитных организаций, головные офисы которых расположены на территории
иных субъектов РФ).
Банк, удовлетворяющий хотя бы одному из перечисленных критериев, переходит под управление
агентства, если достаточность капитала банка не превышает 2% и банком не удовлетворяются
требования отдельных кредиторов по денежным обязательствам.
Банк России регулирует различные стороны деятельности коммерческих банков, связанной с
кредитованием, основными инструментами при этом являются:
1.
Минимальный размер уставного капитала создаваемого банка; он должен быть не ниже суммы,
эквивалентной 1 млн евро, дочерней кредитной организации иностранного банка — 10 млн евро, банка,
ходатайствующего о получении генеральной лицензии на осуществление банковских операций, — 5
млн евро. Рублевый эквивалент минимального размера уставного капитала определяется ежеквартально
на основании курса евро по отношению к рублю, установленного Банком России.
2.
Рефинансирование. Банк России, осуществляя рефинансирование, предоставляет коммерческим
банкам краткосрочные кредиты по учетной ставке, имеющей реальный положительный уровень (по
отношению к инфляции), на рыночной основе, под залог активов. Предоставлению кредитов
предшествует работа по анализу финансового состояния банка, определению его платежеспособности,