 |
 |
 |
 |
|
 |
 |
201
предусмотрен запрет банку односторонне, без согласия вкладчика уменьшать размер процентов,
выплачиваемых на вклад. Что касается срочных вкладов (возвращаются по истечении
определенного договором срока), то определенный договором размер процентов на вклад не
может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом (см. п. 3 ст. 838
Гражданского кодекса РФ). Нередки случаи, когда в договорах содержится условие, в
соответствии с которым банк присваивает себе право в одностороннем порядке уменьшать размер
процентов по вкладам. Но подобное условие, как противоречащее закону, является ничтожным.
Для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации
потери дохода по вложенным средствам создается Федеральный фонд обязательного страхования
вкладов. Участниками фонда являются Банк России и банки, привлекающие средства граждан.
Кроме того, банки могут создавать на правах некоммерческой организации фонды добровольного
страхования вкладов для обеспечения возврата вкладов и выплаты доходов по ним. Сохранность и
возврат вкладов физических лиц в банках, созданных государством, и в банках, в уставном
капитале которых государству принадлежит более 50 процентов голосующих акций (долей),
гарантируются государством.
6. Кредитная организация не отвечает по обязательствам государства и Банка России,
равно как государство и Банк России не отвечают по обязательствам кредитной
организации. Исключение из приведенного общего правила составляют лишь случаи, когда
государство или Банк России сами приняли на себя такие обязательства. Поэтому необоснованны
претензии, нередко предъявляемые к государству и (или) Банку России вкладчиками (клиентами)
разорившихся' (обанкротившихся) кредитных организаций, в том числе коммерческих банков.
Каждое физическое и юридическое лицо само свободно делает выбор, какой кредитной
организации доверить свои денежные средства, в какой коммерческий банк внести вклад.
Российская практика последних лет убедительно подтверждает: риск здесь тем больше, чем более
выгодные условия хранения денег предлагает кредитная организация.
§ 3. Банковская тайна
1. Банковская тайна — разновидность служебной и коммерческой тайны, применяемой
при осуществлении банковской деятельности. История банковской тайны насчитывает
несколько тысячелетий и по мере усложнения экономических отношений и финансового рынка,
роста возможностей вычислительной техники, изменений в бухгалтерском учете и организации
безналичных расчетов менялись и подходы к правовому регулированию банковской тайны, ее
сохранения. В данной сфере общественных отношений постоянно шло и идет противостояние
различных интересов. С одной стороны, это интересы лиц (вкладчиков, клиентов, корреспон-
дентов.), пользующихся услугами банков и кредитных организаций и стремящихся сохранить в
тайне свои банковские операции и иные банковские сделки. С другой стороны, выступают
интересы государства, которое в силу объективно присущих ему функций добивается доступа к
такого рода информации с тем, чтобы обеспечивать законность банковской деятельности,
предупреждать, пресекать и разоблачать банковские преступления, случаи уклонения от налогов,
отмывания "грязных" денег. Есть еще и третья сторона — те, кто пытается узнать банковскую
тайну для использования ее в предпринимательской и коммерческой деятельности, борьбе со
своими конкурентами.
Во многих странах приняты специальные законы, которые упорядочивают общественные
отношения, связанные с банковской тайной, сглаживают остроту противоречий различных
интересов. В России подобного закона нет, как нет пока и закона о служебной и коммерческой
тайне вообще. Соответствующие правовые нормы "разбросаны" по ряду актов, главные из них —
Гражданский кодекс РФ, федеральные законы "О банках и банковской деятельности", "О
Центральном банке России (Банке России)".
2. Правовой режим банковской тайны характеризуется существенными особенностями. Обычно
перечень сведений, включаемых в служебную и коммерческую тайну, устанавливает коммер-
ческая или некоммерческая организация по своему усмотрению в порядке, предусмотренном ее
учредительными документами. В отношении банков и кредитных организаций законодатель сам в
императивных, т. е. обязательных для исполнения нормах очертил круг конкретной .информации,
которая составляет банковскую тайну и не может быть разглашена без законных на то оснований.
Это касается самого главного в банковской деятельности, того, ради чего она осуществляется: