 |
 |
 |
 |
|
 |
 |
200
Банка России. Банк России вправе предъявить в арбитражный суд иск о ликвидации юридического
лица, осуществляющего без лицензии банковские операции. Граждане, незаконно
осуществляющие банковские операции, несут в установленном законом порядке гражданско-
правовую, административную или уголовную ответственность.
Особенность лицензии, выдаваемой коммерческому банку на проведение банковских операций,
состоит в том, что она дает ему право без получения дополнительного разрешения действовать
на рынке ценных бумаг, например осуществлять: выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и
иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа; операции с
ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские
счета; доверительное управление указанными ценными бумагами по договору с физическими и
юридическими лицами.
5. В условиях системного кризиса российского общества важное значение приобретают
обеспечение стабильности и финансовой надежности банковской деятельности, защита прав и
интересов вкладчиков и кредиторов кредитных организаций. Это достигается, главным образом,
двумя путями. Первый включает меры, касающиеся всех видов банковской деятельности, всех
вкладчиков и кредиторов. В частности, кредитные организации обязаны: создавать резервы
(фонды), в том числе под обесценение ценных бумаг; осуществлять классификацию активов,
выделяя сомнительные и безнадежные долги, создавать резервы (фонды) на покрытие возможных
убытков; соблюдать обязательные нормативы, численные значения которых устанавливаются
Банком России; организовывать внутренний контроль, обеспечивающий надлежащий уровень
надежности, соответствующий характеру и масштабам проводимых операций.
Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами строятся на
основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть
указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и
сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная
ответственность сторон за нарушение предусмотренных договором сроков, включая
ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок
его расторжения и другие существенные условия договора.
Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки
по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих догово-
ров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором
с клиентом.
Кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого
имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными
способами, предусмотренными федеральными законами или договором. Кредитная организация
вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о
несостоятельности (банкротстве) в отношении должников, не исполняющих свои обязательства по
погашению задолженности.
На денежные средства и иные ценности юридических или физических лиц, находящиеся на
счетах и во вкладах или на хранении в кредитной организации, арест может быть наложен не
иначе как судом и арбитражным судом, судьей, а также по постановлению органов
предварительного следствия при наличии санкции прокурора. Взыскание на указанные ценности
может быть обращено только на основании исполнительных документов в соответствии с
законодательством Российской Федерации, а их конфискация произведена лишь на основании
вступившего в законную силу приговора суда.
Второй путь касается особых мер защиты вкладов (денежных средств в рублях или
иностранной валюте), размещаемых физическими лицами для хранения и получения дохода в
денежной форме в виде процентов. Вклады могут принимать не все кредитные организации, а
только банки, имеющие такое право в соответствии с особой лицензией, выдаваемой Банком
России. Право на получение лицензии возникает лишь у банков, с даты государственной
регистрации которых прошло не менее двух лет, т. е. у имеющих уже опыт банковской
деятельности.
Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается
публичным договором, т. е. банк обязан заключить его с каждым, кто к нему обратится, и не
вправе оказывать преимущества одному лицу перед другими. При этом по вкладам до
востребования (выдаются по первому требованию вкладчика) в договоре может быть