 |
 |
 |
 |
|
 |
 |
111
установленном порядке в качестве предпринимателей, выполняющие посредническую деятельность по
страхованию от своего имени на основании поручений страхователя или страховщика.
Правовое положение страховых агентов и брокеров различно. Страховой агент выступает от имени
компании, является ее представителем, действует в рамках предоставленных ему полномочий, получая
соответствующее комиссионное вознаграждение. Страховой брокер является самостоятельным
субъектом, выполняющим посреднические функции между страхователем и страховщиком, выступает
от собственного имени, но обязательно по поручению страхователя либо страховой компании.
Страхователями признаются юридические и дееспособные физические лица, заключившие со
страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Следует
обратить внимание на ряд специальных требований, как правило, предъявленных к правосубъектности
страхователей. Они касаются возраста и состояния здоровья.
Согласно Правилам смешанного страхования жизни, которыми регулируются отношения личного
страхования с участием государственной страховой организации, субъектами этого договора могут
быть граждане в возрасте от 14 до 77 лет, но не далее достижения ими 80-летнего возраста на момент
окончания срока договора. Возраст гражданина выступает не только в качестве определяющего
критерия, но и является определенным мерилом для установления срока страхования, а также размера
страховых взносов, причем соотношение возраста лиц, срока страхования и размера страхового взноса
находится в зависимости от срока.
Страхователями могут быть граждане России, иностранные граждане, лица без гражданства, любые
юридические лица коммерческие и некоммерческие (ст. 5 Закона «Об организации страхового дела в
Российской Федерации»). Страхователем может быть лицо, которое имеет страховой интерес, т.е.
заинтересованность в сохранении имущества либо жизни, здоровья, которая носит имущественный
характер. Страховой интерес имеется обычно у собственника и других законных владельцев имущества
(арендатора, залогодержателя, экспедитора и т.д.).
Понятия сторон в страховом договоре и участников страхового правоотношения не всегда
совпадают. Сторонами выступают страхователь и страховщик, связанные между собой правами и
обязанностями. Участниками страхового правоотношения могут быть еще две категории лиц:
застрахованный и лицо, назначенное страхователем для получения страховой суммы по договору
страхования - выгодоприобретатель.
Застрахованный - физическое лицо, с жизнью, здоровьем или трудоспособностью которого
страхователь связывает интерес, обеспечиваемый страхованием. Как правило, граждане вступают в
страховые правоотношения с целью защиты своих имущественных интересов, заключая договор на
случай возможных неблагоприятных последствий, связанных с собственной жизнью и здоровьем. В
этом случае понятия страхователь и застрахованный совпадают. Вместе с тем граждане вправе
заключить страховой договор в пользу другого лица, тогда страхователь и застрахованный разные
лица. Например, при страховании детей страхователями являются родители, усыновители, опекуны,
попечители, а застрахованными дети. Исполнение договора в пользу третьего лица (застрахованного)
могут требовать как лицо, заключившее договор (страхователь), так и третье лицо, в пользу которого
обусловлено исполнение (ст. 430 ГК РФ).
Страхователь вправе при заключении договора страхования назначить физических или юридических
лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договорам страхования, а также
заменить их по своему усмотрению до наступления страхового случая (ч. 3 ст. 5 Закона «Об
организации страхового дела в Российской Федерации»).
Содержание договора страхования
Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого
страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному
лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплачивать страховые
взносы в установленные сроки. Содержание договора страхования составляют взаимные права и
обязанности сторон.
Страховщик обязан: 1) ознакомить страхователя с правилами страхования; 2) в случае проведения
страхователем мероприятий, уменьшающих риск наступления страхового случая и размер возможного
ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости
перезаключить по заявлению страхователя договор страхования с учетом этих обстоятельств; 3) при