 |
 |
 |
 |
|
 |
 |
110
определяется как убыток, угрожающий страхователю от наступления страхового случая. Согласно ст.
928 ГК РФ не допускается страхование: 1) противоправных интересов; 2) убытков от участия в играх,
лотереях и пари; 3) расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения
заложников.
Договор страхования заключается только в письменной форме. Несоблюдение формы договора
влечет его недействительность. Исключение составляет договор обязательного государственного
страхования.
Формы и виды договоров страхования
Основные формы страхования добровольная и обязательная -
осуществляются на основании
договоров, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой
организацией (страховщиком), но добровольное страхование производится в силу свободного
волеизъявления (ст. 421 ГК РФ), обязательное в силу закона.
В зависимости от объекта страхования: интереса в защите от убытков имущества либо интереса в
охране жизни, здоровья, трудоспособности, пенсионного обеспечения различают имущественное и
личное страхование. Добровольное и обязательное страхование может быть и имущественным, и
личным.
Субъекты страхования
В состав субъектов страхового правоотношения входят: страховщик, страхователь, особые третьи
лица (застрахованный и выгодоприобретатель: застрахованным может быть любое лицо, заключающее
договор или назначенное им (при страховании детей), а выгодоприобретателем наследник или
назначенное лицо, в чью пользу заключен договор). Сторонами по договору страхования выступают
страховщик и страхователь.
Страховщиками могут быть и государственные, и частные страховые компании. Крупнейшая
государственная страховая компания в РФ - Росгосстрах, учредителем и держателем 100% акций
которой является Государственный комитет РФ по управлению государственным имуществом.
Иностранные юридические лица и иностранные граждане вправе создавать страховые организации
на территории РФ только в форме обществ с ограниченной ответственностью или акционерных
обществ. Но возможность участия ограничена законодательством РФ - доля иностранных инвесторов в
уставном капитале страховой организации не должна в совокупности превышать 49% (п. 5
постановления Верховного Совета РФ о введении в действие Закона «О страховании»).
Законодательными актами могут устанавливаться и другие ограничения при создании страховых
организаций иностранными юридическими и физическими лицами.
Лицензии на осуществление страховой деятельности выдаются Федеральной службой России по
надзору за страховой деятельностью.
Граждане и юридические лица могут объединяться в общества взаимного страхования для
страхования своих имущественных интересов (ст. 968 ГК РФ). Гражданский кодекс признает общества
взаимного страхования некоммерческими организациями. В настоящее время для подобных обществ
наиболее приемлема такая организационно-правовая форма, как потребительский кооператив, что не
исключает возможности создания и в иных формах. Общества взаимного страхования, страховые
союзы, клубы широко распространены в различных странах. Такие общества существовали и в России
до революции.
Страховой пул - это объединение страховых компаний для совместного страхования определенных
рисков, созданное с целью улучшения финансовых возможностей для принятия особо крупных рисков;
получили развитие за рубежом в страховании авиационных, атомных, военных рисков, ответственности
и т.д. Для России это представляется очень перспективным.
К субъектам страховой деятельности относятся страховые посредники - агенты и брокеры, через
которых страховщики могут осуществлять свою деятельность. Страховые агенты -
физические или
юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с
предоставленными полномочиями. Физические лица занимают преобладающее место среди страховых
агентов. Страховые брокеры - юридические или физические лица, зарегистрированные в