 |
 |
 |
 |
|
 |
 |
221
невелика. Так, в США доля финансовых компаний в общем объеме кредитной задолженности
составляет около 4%. Основным источником ресурсов финансовых компаний служат срочные
депозиты (от трех до шести месяцев). Они аккумулируют денежные средства промышленных и
торговых фирм, некоторых финансовых учреждений и в меньшей степени населения, выплачивая
им более высокой процент, чем банки.
Особое место среди банкоподобных специальных институтов занимают
кредитные,
строительные кооперативы - строительные общества, которые формируют капитал из
сберегательных вкладов своих членов и выдают последним ипотечный кредит. Эти институты
работают вместе с кредитными товариществами и финансируют таким образом строительство
частных домов.
Множество других видов кредитных учреждений (в том числе пенсионные фонды,
доверительные паевые фонды, специализированные финансовые институты и пр.) выполняют
отдельные банковские операции, но при этом не имеют права именовать себя банками и
вынуждены конкурировать как с последними, так и между собой.
Следующий вид специализированных кредитно-финансовых институтов -учреждения,
занимающиеся сберегательными операциями. Существует несколько их видов. Ссудо-
сберегательные ассоциации, получившие распространение в США, - это учреждения со строго
ограниченными функциями. Главная форма мобилизации средств заключается в привлечении
сбережений населения путем продажи собственных акций. Лица, внесшие свои сбережения в
ассоциацию, становятся ее акционерами и получают доход в форме дивиденда. Изъятие сбереже-
ний (выкуп акций) разрешается лишь с уведомлением за 30-90 дней. Важнейшим и по сути дела
единственным видом активных операций этих учреждений выступают ипотечные операции.
Сходной деятельностью занимаются
взаимо-сберегательные банки. Они принимают от
населения мелкие сбережения и инвестируют их в некоторые виды ценных бумаг. Вкладчики
получают доход в форме процентов по вкладу. В отличие от коммерческих банков, у которых
преобладают ссудные операции, подавляющая часть средств взаимосберегательных банков
помещается в ценные бумаги. Наибольший удельный вес в активах составляет ипотечная
задолженность.
18.3. Особенности построения банковской системы России
В XVIII - начале
XX вв., вплоть до проведения кредитной реформы 1930-1932 гг., Россия
имела развитую, разветвленную банковскую систему. (Исключение составлял лишь период
военного коммунизма, когда товарно-денежные отношения и банковская деятельность были по
сути дела прекращены.)
Результатом проведения кредитной реформы 1930-1932 гг. явилось
построение кредитной
системы распределительного типа. Роль коммерческих банков в системе начала снижаться, и
впоследствии в нашей стране сложилась монобанковская система, состоящая из государственных
банков.
До проведения банковской реформы 1997-90-х гг., в бывшем СССР, как и в некоторых
других странах Восточной Европы, утвердилась в основном следующая структура банковской
системы: центральный государственный банк с широкими функциями - эмиссионный центр,
главный государственный кредитный, расчетный и кассовый институт страны; государственный
банк, обслуживающий сферу капитального строительства; банк для внешней торговли.
Отличительными чертами банковских систем социалистических стран были: концентрация
банковского дела в немногих кредитных учреждениях, централизация управления банками на
основе планомерной организации кредита, расчетов, государственной валютной монополии.
Центральные государственные банки выступали в качестве универсальных кредитных институтов,
которые выполняли большинство функций, присущих в экономически развитых странах
различным звеньям банковской системы (исключая страховое дело).
Важным фактором, определяющим структуру банков, их численность, выступает общая
направленность хозяйственного механизма. Курс на жесткую централизацию, концентрацию
власти порождает монобанковскую систему, основанную на функционировании только одного
банка (нескольких соподчиненных банков). Концепция же разрушения монополизма,
децентрализации управления экономикой логически обусловливает схему, основанную на