 |
 |
 |
 |
|
 |
 |
176
акционерные банки, такие специализированные кредитные учреждения, как ипотечные,
муниципальные банки; система становится более многосторонней, приобретает более за-
конченные черты, предлагает обществу более широкий спектр операций и услуг.
• Развитие банковской системы можно рассматривать не только в историческом
разрезе, но и с позиции ее современного положения. Здесь также можно выделить некоторые
факторы, в том числе состояние экономического развития, межбанковскую конкуренцию и др.
Банковская система приобретает особый положительный заряд в своем развитии в
фазе экономического подъема, когда спрос на банковский продукт и банковские услуги
существенно возрастает. Вместе с увеличением объема банковских операций возрастает
банковский доход, который используется на развитие кредитного учреждения. В фазе подъема
сокращаются экономические риски, деятельность банковской системы приобретает стабильный
характер. Напротив, в условиях экономического кризиса, сопровождающегося инфляцией,
дефицитом местных и федеральных финансов, развитие банков дестабилизируется, размер
ресурсов, аккумулируемых банками, резко сокращается, что приводит к снижению традиционных
банковских операций, банки вынуждены искать побочные источники дохода, что увеличивает
риски, отвлекает банковские ресурсы от производительной деятельности. В условиях инфляции
обесценивается капитальная база коммерческих банков, могут падать их доходы от кредитных
операций. Дефицит бюджета зачастую приводит к его покрытию за счет дополнительной эмиссии
денежных знаков, что еще больше дестабилизирует денежный рынок.
На состоянии банковской системы и ее текущем развитии отражаются и политические
факторы. Здесь прежде всего оказывается важной общая политическая направленность
государства. Если государство провозглашает цели развития частной собственности, рыночных
отношений, то это содействует привлечению и росту частного банковского капитала, увеличению
численности кредитных учреждений. Неопределенность политических мотивов и ценностей
государства, приводит к задержке развития банков; оттоку капиталов за границу. На текущее
развитие банков может повлиять даже смена в стране политического лидера. Его политическая и
экономическая программа может не отвечать интересам банковского капитала, в связи с чем банки
не стремятся развивать свои операции, сдерживают инвестиции в народное хозяйство.
В мировой практике существует специальный термин - политические риски, в соответствии с
которыми страны ранжируются по отношению друг к другу; странам с высоким рейтингом
политического риска, как правило, сокращается либо полностью прекращается кредитная
поддержка со стороны международных банковских институтов, а также со стороны отдельных
стран, располагающих свободными денежными средствами.
На развитие банковской системы может оказать влияние и текущая экономическая
политика государства. Центральный банк как национальный институт располагает значительным
инструментарием, с помощью которого он может регулировать деятельность как отдельных
банков, так и банковской системы в целом. Проводя политику, направленную на стабилизацию
банковской системы, центральный банк может требовать от коммерческих банков увеличения их
резервов, выдавать им в порядке поддержки краткосрочные кредиты или, напротив, отзывать
лицензии на проведение банковских операций, сдерживать открытие филиалов. В соответствии с
политикой центрального банка коммерческие банки также .меняют свою тактику - расширяют или
сужают инвестиции, регулируют направление своей деятельности.
Довольно заметным фактором, определяющим развитие банковской системы, является
межбанковская конкуренция. Наличие достаточно представительного числа самостоятельных
банков в стране и ее отдельных регионах создает определенную среду, в которой банки вынужде-
ны вступать в борьбу за клиента, улучшать качество обслуживания, расширять услуги, предлагать
рынку новые продукты.
В странах с рыночной ориентацией конкуренция способствует развитию банковской
системы. В законодательстве данных стран содержатся специальные положения, сдерживающие
образование монополизма в банковской сфере, поскольку считается, что монополизм как антипод
конкуренции не содействует развитию банковского рынка.
Развитие банковской системы может сдерживаться под влиянием таких факторов, как
чрезмерный налоговый пресс на банковскую прибыль, отсутствие достаточных ресурсов
для активного ведения банковских операций, недостаток квалифицированных кадров и др. В
странах с переходной экономикой зачастую именно эти факторы не позволяют банкам делать