 |
 |
 |
 |
|
 |
 |
119
возвращаемого кредитору, заемщик дополнительно уплачивает ссудный процент.
Хозяйственный кредит независимо от своей товарной или денежной формы предоставляется
главным образом на короткие сроки, в то время, как, например, банковский кредит зачастую носит
долгосрочный характер.
Государственная форма кредита возникает в том случае, если государство в качестве
кредитора предоставляет кредит различным субъектам. Государственный кредит следует отличать
от государственного займа, где государство, размещая свои обязательства, облигации и др.,
выступает в качестве заемщика. Государственный заем чаще всего размещается под определенные
государственные программы (на цели восстановления народного хозяйства в послевоенный
период, развития народного хозяйства, в том числе его отдельных отраслей и пр.). Займы
размещаются, как правило, на длительные сроки (на пять, десять и даже двадцать лет). В отличие
от государственных займов, широко распространенных в современном хозяйстве, государственная
форма кредита по сравнению с другими формами имеет ограниченное применение, чаще всего
предоставляется через банки, а также в сфере международных экономических отношений, по
существу становится международной формой кредита.
При международной форме кредита состав участников кредитной сделки не меняется, в
кредитные отношения вступают те же субъекты -банки, предприятия, государство и население,
однако отличительным признаком данной формы является принадлежность одного из участников
к другой стране. Здесь одна из сторон - иностранный субъект.
Россия хотя и предоставляет кредиты иностранным субъектам, однако в большей степени
выступает заемщиком, нежели кредитором.
Гражданская форма кредита основана на участии в кредитной сделке в качестве кредитора
отдельных граждан, частных лиц. Такую сделку иногда называют частной (личной) формой
кредита. Гражданская (частная, личная) форма кредита может носить как денежный, так и
товарный характер, применяется во взаимоотношениях со всяким из других участников
кредитных отношений.
Во взаимоотношениях частных лиц друг с другом данная форма кредита часто носит
дружеский характер: ссудный процент устанавливается в меньшей сумме, чем в банках, в
некоторых случаях не взыскивается; кредитный договор не заключается, чаще используется
долговая расписка, однако и она зачастую не применяется. Элемент доверия здесь приобретает
повышенное значение. Срок такого кредита не является жестким, чаще носит условный характер.
Как отмечалось ранее, формы кредита можно также различать в зависимости от целевых
потребностей заемщика. В этой связи выделяются две формы: производительная и
потребительская формы кредита.
Производительная форма кредита связана с особенностью использования полученных от
кредитора средств. Этой форме кредита свойственно использование ссуды на цели производства и
обращения, на производительные цели.
Так же, как в случае с товарной формой кредита, можно предположить, что его
потребительская форма исторически возникла в начале развития кредитных отношений, когда у
одних субъектов ощущался избыток предметов потребления, у других возникала потребность во
временном их использовании. Со временем данная форма стала распространенной и в
современном хозяйстве, позволяя субъектам ускорить удовлетворение потребностей населения
прежде всего в товарах длительного пользования.
Потребительская форма кредита в отличие от его производительной формы используется
населением на цели потребления, он не направлен на создание новой стоимости, преследует цель
удовлетворить потребительские нужды заемщика. Потребительский кредит могут получать не
только отдельные граждане для удовлетворения своих личных потребностей, но и предприятия, не
создающие, а «проедающие» созданную стоимость.
Современный кредит имеет преимущественно производительный характер. Как отмечалось
ранее, решающий удельный вес среди разнообразных форм кредита имеет банковский кредит. Это
означает, что заемщик не только должен возвратить ссуду, но и уплатить за ее использование
ссудный процент. В современном хозяйстве кредит ссужается не просто в форме денег, а в форме
денег как капитала. Движение денег как капитала, как возрастающей стоимости обусловливает
производительное использование ссуды, требует от заемщика такого размещения заемных
средств, которое предполагает их рациональное, производительное использование, создание новой