 |
 |
 |
 |
|
 |
 |
138
ние этой модели имело место в условиях жесточайшей конкурентной борьбы банков за заемщиков. В
США, например, многие банки практикуют предоставление кредитов некоторым крупным и средним
корпорациям на срок до нескольких дней и недель по ставкам денежного рынка ниже «прайм-рейт», к
которым прибавляется небольшая маржа (от 0,25 до 0,75%) для покрытия риска определенных расходов
и получения прибыли.
Еще одной модификацией модели ценового лидерства, появившейся в 80-х годах, является
максимальная процентная ставка «кэп2» (согласованный верхний предел ставки по кредиту вне
зависимости от будущей динамики процентных ставок на денежных рынках). Таким образом, заемщику
может быть предложена плавающая ставка «прайм-рейт + 2» при максимуме 5% сверх первоначальной
ставки. Однако банки должны проявлять осторожность при установлении ставок «кэп» по своим
кредитным договорам. Длительный период поддержания высоких процентных ставок может привести к
тому, что риск по плавающим процентным ставкам перейдет от заемщика к кредитору.
Российским законодательством не предусматриваются ограничения предельного размера
процентных ставок за пользование кредитом. Этот вопрос решается сторонами самостоятельно в ходе
согласования и подписания кредитного договора.
Начисление процентов по ссудам производится также в соответствии с договором. Процент за кредит
– это цена за кредитные ресурсы. Его можно рассчитать следующим образом:
где I – размер начисленных процентов;
i – процентная ставка за кредит;
d – число дней в периоде;
К– количество дней в году;
а – средний остаток средств на счете, рассчитываемый по формуле:
где а
i
– остатки средств на соответствующие даты, взятые через равные промежутки времени
(например, на первое число каждого месяца);
j = 1, 2, ..., т (т – количество данных).
Уровень процентных ставок по банковским ссудам определяется в зависимости от колебаний
денежного рынка: изменения соотношения спроса на деньги и предложения денег. Если спрос и
предложение уравновешены, то можно рассчитать базовую процентную ставку и величину процентной
маржи. Базовая процентная ставка – самая низкая процентная ставка по кредитам, предоставляемым
коммерческими банками наиболее надежным компаниям, кредитоспособным клиентам или
первоклассным заемщикам. Остальные ставки процента по прочим видам ссуд, как правило,
увязываются с базовой ставкой процента и факторами, влияющими на их изменение.
Базовая процентная ставка кредитования складывается в соответствии с уровнем процентов,
уплачиваемых коммерческим банком
по
пассивным операциям. Общая базовая процентная ставка
может быть определена по следующей формуле: