 |
 |
 |
 |
|
 |
 |
92
Одним из показателей финансового состояния предприятия служит стоимость имущества
владельца — уставный капитал предприятия.
Состояние конъюнктуры — это экономическая среда, в рамках которой в период владения банковской
ссудой функционируют предприятия и отдельные лица-заемщики.
Чем продолжительнее срок ссуды, тем важнее прогноз экономической конъюнктуры. Знание того, что
может происходить с заемщиком в периоды процветания или спада экономической активности в
стране, отрасли, городе, а также изменения условий конкуренции, технологии производства, спроса и
методов реализации продукции или услуг имеет важное значение при анализе кредитной заявки.
Обеспечение ссуды призвано уменьшить риск неплатежа, гарантировать своевременный возврат
выданной ссуды. В отечественной и мировой практике кредитования используются различные виды
обеспечения.
Поручительство — договор с односторонними обязательствами, где поручитель берет обязательства
перед кредитором оплатить при необходимости задолженность по ссуде заемщика.
Гарантия — обязательство гаранта выплатить за гарантируемого определенную сумму при
наступлении гарантийного срока.
Залог товаров, ценных бумаг и другого имущества — это вещественная претензия на чужое движимое
или недвижимое имущество либо претензия на право получить компенсацию от реализации
заложенного имущества, если должник не может погасить свои обязательства. При этом право
собственности на залоговое имущество может перейти к банку, а право владения сохраняется за
заемщиком. Банку выгодно, чтобы заемщик, эксплуатируя, например, грузовой автомобиль, получал
доходы и мог из них выплачивать проценты по кредиту и погашать кредит.
Закладные права на недвижимость, называемые ипотекой. В результате оформления ипотеки владелец
недвижимости получает средства от банка-кредитора. С внесением ипотеки в реестр участок земли
или здания становится залогом как по всей сумме полученного кредита, так и по процентным
платежам и другим расходам, связанным с кредитом. Залог должен обеспечить не только возврат
самой ссуды, но и выплату соответствующих процентов и неустоек по договору, предусмотренных в
случае невыполнения обязательств.
Переуступка требований и счетов (цессия). Если в ходе экономической деятельности у заемщика
возникают требования к третьему лицу, то он может переуступить их в пользу банка в качестве
обеспечения по полученному кредиту.
Документы, подтверждающие обеспечение кредита, представляются клиентом в банк в период
подготовки кредитного договора до выдачи ссуды. Если заемщику предоставляется кредит с высокой
степенью риска, то он должен иметь полное, 100-процентное обеспечение. Источниками
информации при изучении кредитоспособности клиента являются: собеседование с заявителем на
ссуду; собственная база данных; внешние источники; инспекция на месте; анализ финансовых
отчетов.
На основе собеседования с заявителем банк выясняет причины обращения за ссудой, определяет,
отвечает ли заявка на кредит требованиям банка, вытекающим из его ссудной политики. На основе
беседы банк может получить информацию о честности и возможностях подателя заявки, о том,
потребуется ли обеспечение кредита, об истории и росте предприятия, конкурентных позициях,
планах на будущее и т.д. В некоторых случаях банк может запросить у заявителя дополнительную
информацию, оформленную документально, для принятия решения о выдаче ссуды.
Банк может почерпнуть необходимую информацию о кредитоспособности клиента из картотеки на всех
вкладчиков и заемщиков, если такая картотека ведется в банке, а также использовать информацию,
накапливаемую учреждением банка в паспортах хозорганов, группируемую с помощью
вычислительной техники, получаемую из официальных источников. Информация о
кредитоспособности клиента может при желании банка быть проверена по каналам внешних
источников информации. Например, известная фирма «Дан энд Бредстрит» собирает информацию
примерно о 3 млн фирм США и Канады и распространяет ее по подписке. Краткие сведения и оценки
кредитоспособности каждой фирмы публикуются в общенациональных и региональных
справочниках.
В отечественной практике организации кредитования такого высокоорганизованного и качественного
источника внешней информации о кредитоспособности предприятий пока нет. Однако при
заинтересованности в подтверждении достоверности отдельных моментов кредитоспособности
подателя кредитной заявки банк может получать внешнюю информацию от других банков, куда