 |
 |
 |
 |
|
 |
 |
91
ная организация кредитов позволяет распределить риск непогашения ссуды между банками,
сокращая риск каждого банка, а также увеличить объем кредита.
§4. Организация банковского кредитования
Осуществляя кредитование на условиях срочности, возвратности, платности и под обеспечение,
регламентируя отношения кредитора и заемщика посредством кредитного договора (соглашения),
коммерческие банки стремятся предоставлять ссуды надежным клиентам, чтобы исключить риск
непогашения и обеспечить своевременный возврат выданных средств.
Организационное начало формирования кредитных отношений между банком и заемщиком —
обращение заемщика в банк с обоснованным ходатайством, в котором указываются: целевое
направление кредита, его сумма и срок пользования (включая конкретные сроки погашения), а также
дается краткая характеристика кредитуемого мероприятия и рассчитывается экономический эффект
от его осуществления. Вместе с ходатайством заемщик представляет: копии учредительных
документов, уставов, положений, договоров аренды, регистрационных удостоверений (свидетельств)
или патентов; документы, удостоверяющие право на пользование земельным участком, заверенные
нотариально; документы, подтверждающие правомочность клиента в получении кредита; технико-
экономическое обоснование кредитуемого мероприятия с расчетом ожидаемых поступлений, от
реализации продукции (проведения работ, оказания услуг); копии контрактов, договоров и других
документов, касающихся кредитуемого мероприятия, за счет поступлений средств от внедрения
которого предполагается погашать испрашиваемый кредит; годовые и квартальные бухгалтерские и
статистические отчеты о прибылях и убытках, декларации о доходах, выписки по счетам, открытым в
другом банке, и другие обязательства по обеспечению своевременного возврата ссуды (залоговое
обязательство, гарантия, поручительство, страховое свидетельство и т.п.).
В необходимых случаях банк может потребовать от заемщика и другие документы и сведения,
подтверждающие обеспеченность возврата кредита, а также платежеспособность заемщика и гаранта
(поручителя). В то же время для заемщиков, имеющих постоянные кредитные отношения с
конкретным коммерческим банком, перечень представляемых документов может быть сокращен.
Процесс кредитования связан с действием многочисленных и многообразных факторов риска,
способных повлечь за собой непогашение ссуды в обусловленный срок. Поэтому до составления
условий кредитования и заключения кредитного договора банк по получении ходатайства и
необходимых документов должен тщательно изучить факторы, которые могут повлечь за собой
непогашение ссуд, т.е. осуществить анализ кредитоспособности заемщика.
Основная цель анализа кредитоспособности — определить способность и готовность заемщика вернуть
запрашиваемую ссуду и на их основе формализовать в кредитном договоре условия ее
предоставления. Коммерческий банк в каждом конкретном случае определяет степень риска,
который он готов взять на себя, и размер кредита, возможность его предоставления в данных
обстоятельствах.
В процессе анализа кредитоспособности заемщика выясняются: дееспособность, репутация заемщика,
наличие капитала (владение активами) обеспеченность ссуд, состояние экономической
конъюнктуры.
Дееспособность в отношении ссуд — это не только способность заемщика погасить ссуду, но прежде
всего правомочность получения им кредита. Поэтому, решая вопрос о предоставлении ссуды
юридическому или физическому лицу, банк должен ознакомиться с уставами, положениями и
паспортами, определяющими правомочность тех или иных лиц в получении кредита. Банки требуют
также предъявления документов, удостоверяющих право юридического лица брать ссуду и
указывающих лиц, уполномоченных вести связанные с этим переговоры и подписывать договорные
документы.
Репутация заемщика означает не только его возможность вернуть долг по ссуде, но и желание
выполнить все обязательства, вытекающие из условий кредитного соглашения. Критерием оценки
репутации руководства предприятия-заемщика может выступать фактор управления, т.е. умение
руководить предприятием, находить людей, сырье и средства, необходимые для производства
товаров и услуг, а также получения прибыли.
Наличие капитала предполагает владение активами в обеспечение кредита. Предприятиям не может
быть предоставлен кредит, если они не располагают исходным капиталом для обеспечения ссуды.