 |
 |
 |
 |
|
 |
 |
358
Страхование – это отношение по защите имущественных интересов физи-
ческих и юридических лиц при наступлении особых событий из специально
формируемых денежных фондов.
Принципы страхования
Страхование – это экономическое отношение, в котором участвуют две
стороны (или два субъекта). Одна из них – это страховое общество (частное или
государственное), или страховщик, которое вырабатывает условия страхования
и предлагает их своим клиентам – юридическим и физическим лицам. Если ус-
ловия устраивают клиентов, то они подписывают договор установленной фир-
мы и регулярно вносят по нему страховщику денежные взносы согласно дого-
вору. Из этих взносов у страховщика образуется особый денежный фонд.
Другой стороной (субъектом) данного экономического отношения явля-
ются юридические или физические лица, называемые страхователями.
Если в результате страхового случая (стихийные бедствия, несчастный
случай и т.д.) страхователю будет нанесен ущерб (экономический или здоро-
вью), то страховщик в соответствии с условиями договора выплачивает страхо-
вое возмещение.
Страховщик и страхователь регулируют страховое отношение специаль-
ным договором. В мировой практике он называется страховым полисом. Этот
документ (именной или на предъявителя) удостоверяет заключение страхового
договора и содержит обязательство страховщика выплатить страхователю при
наступлении страхового случая определенную сумму денег.
Для заключения договора страхования, а им может быть страховой полис
либо страховое свидетельство, страхователь представляет страховщику опре-
деленный набор документов.
Основная цель представления документации – определение степени стра-
хового риска. Изучив клиента, страховщик устанавливает страховую премию
(взнос) в процентах к страховой сумме и дифференцированной в зависимости от
срока страхования.
После уплаты премии договор вступает в силу. Если по договору страхо-
вания к установленному сроку поступит менее исчисленной суммы платежа, то
такие договоры считаются несостоявшимися, а поступившие платежи возвра-
щаются страхователю.
Наиболее существенными моментами в страховании являются: размер от-
ветственности, принимаемой страховщиком, определение страхового случая и
возмещение убытков.
Условия страхования четко оговаривают срок, в течение которого страхо-
ватель обязан сообщить о наступлении страхового случая путем подачи заявле-
ния. Обычно действует 5-дневный срок для извещения о произошедшем собы-
тии. Размер страхового возмещения определяется в зависимости от объема от-
ветственности страховщика, исходя из суммы непогашенной задолженности на
установленную кредитным договором дату.
Условия страхования предусматривают порядок возмещения убытков. Од-
новременно страховая организация оставляет за собой право отказать в выплате
страхового возмещения. Свой отказ страховщик связывает, во-первых, с недос-
товерностью сообщенных страхователем сведений, которые могли иметь суще-
ственное значение для суждения о страховом риске, во-вторых, если страхова-
тель не выполнил обязанностей, возложенных на него условиями страхования.