 |
 |
 |
 |
|
 |
 |
191
на счет, открытый клиенту (владельцу счета — юридическому или физическому лицу), денежные
средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и
проведении других операций по счету.
Договор банковского счета является консенсуальным, двусторонним и, как правило, возмездным.
Отношения по договору банковского счета регулируются гл. 45 (ст. 845) ГК РФ, иными законами, а
также банковскими инструкциями и правилами.
Кредитные учреждения самостоятельно с учетом требований закона и установленных правил
разрабатывают стандартные формы договоров банковского счета, на условиях которых они
осуществляют расчетное обслуживание. В соответствии со ст. 846 ГК
РФ клиент может принять их
целиком либо, если его не устроит хотя бы один из пунктов в предложенных банком условиях,
отказаться от заключения договора банковского счета.
Особенностью договора банковского счета является то, что вследствие достаточно детального его
урегулирования в законах и банковских правилах стороны не определяют подробно в договоре
взаимные права и обязанности, а лишь выражают согласие осуществлять операции на установленных
условиях.
Коммерческие банки в соответствии со ст. 849 ГК РФ обязаны зачислять и выдавать средства,
поступившие на счет клиента, не позднее дня, следующего за днем поступления в банк
соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором
банковского счета. В случае несвоевременного или неправильного зачисления на счет или списания со
счета денежных средств клиента банки выплачивают проценты на сумму этих средств по ставке
рефинансирования Банка России.
Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента
беспрепятственно ими распоряжаться. За пользование денежными средствами банк уплачивает
проценты, сумма которых зачисляется на счет. В свою очередь клиент обязан оплатить услуги банка,
если это предусмотрено условиями договора. Возникающие между клиентом и банком взаимные
денежные обязательства могут погашаться путем зачета, если это не исключено договором (ст. 853 ГК
РФ).
Списание денежных средств со счета осуществляется коммерческими банками на основании
распоряжения клиента. В соответствии с п. 2 ст. 854 ГК РФ списание средств со счета без распоряжения
клиента допускается по решению суда в случаях, установленных законом, по условиям,
предусмотренным договором между коммерческим банком и клиентом.
Для расчетов между кредитными учреждениями и между кредитной организацией и Банком России
на договорных началах устанавливаются
корреспондентские отношения (открываются
корреспондентские счета). Списание средств со счетов кредитной организации производится по ее
распоряжению либо с ее согласия, за исключением случаев, предусмотренных Законом. Кредитные
организации на договорных началах могут привлекать и размещать друг у друга средства в форме
вкладов (депозитов), кредитов, осуществлять расчеты через создаваемые в установленном порядке
расчетные центры и корреспондентские счета, открываемые друг у друга, и совершать другие взаимные
операции, предусмотренные лицензиями, выданными Банком России.
Расчеты в безналичном порядке между кредитными организациями могут производиться через:
—
расчетную сеть Банка России;
—
кредитные организации по корреспондентским счетам лоро и ностро;
—
небанковские кредитные организации, осуществляющие расчетные операции;
—
внутрибанковскую расчетную систему (счета межфилиальных оборотов).
В соответствии с договором о корреспондентских отношениях через расчетную сеть Банка России
кредитной организации открывается корреспондентский счет в одном из учреждений ЦБ РФ (расчетно-
кассовом центре или операционном управлении) по месту ее регистрации. На этот счет, который
ведется параллельно в кредитной организации и в расчетно-кассовом центре, происходит ежедневное
зачисление и списание средств по всем операциям банка. Он служит также для контроля со стороны
Банка России за проведением расчетных операций.
Другой разновидностью расчетных отношений являются межбанковские расчеты, осуществляемые
через корреспондентские счета, открытые кредитными организациями друг у друга.
Под корреспондентским счетом понимают счет, открытый одной кредитной организацией другой,
на котором отражаются их взаимные расчеты на основании договора корреспондентского счета. Счет,
открытый кредитной организацией в другой кредитной организации, называется счетом ностро. Счет