 |
 |
 |
 |
|
 |
 |
152
кредитных организаций. Под кредитной организацией понимают юридическое лицо, которое для
извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения
центрального банка имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом.
Основой банковской системы выступают коммерческие и специализированные банки.
Коммерческий банк — это кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять в
совокупности три банковские операции: привлекать вклады денежных средств физических и
юридических лиц; размещать указанные средства от своего имени и за свой счет на условиях
возвратности, платности и срочности; открывать и вести банковские счета. Специализированные банки
являются разновидностями коммерческих банков, основными чертами которых являются выполнение
ими одной или двух операций или обслуживание специфической клиентуры. К ним относят
инвестиционные банки, занимающиеся преимущественно операциями с ценными бумагами; ипотечные
банки, предоставляющие ипотечный кредит; банки потребительского кредита, предоставляющие
потребительский кредит; сберегательные банки, обслуживающие в основном физических лиц;
инновационные банки, занимающиеся кредитованием венчурного капитала и ряд других.
Банковская система в зависимости от выполняемых банками функций, регламентации и
лицензирования может быть универсальной или специализированной. Как правило, такое деление
связано с историей возникновения банковской системы, поскольку вначале своего развития банки
выполняли все присущие им функции и операции и являлись универсальными, в силу чего и банковская
система, их объединяющая, выступала как универсальная. Такие банковские системы были, например, в
Германии, Англии. Позже начали появляться специализированные банки, и банковские системы,
сформировавшиеся в это время, представляли собой в основном специализированные банки, что и дало
возможность говорить о них как о специализированных банковских системах. Примером такой системы
могут служить банковские системы США, Японии. Но в настоящее время в связи с возросшей
конкуренцией между банками и дальнейшим развитием системы банки все больше тяготеют к
универсализации. В результате в чистом виде ни универсальных, ни специализированных банковских
систем просто нет.
В организационном плане выделяют одноуровневую банковскую систему, когда все банки
выполняют одинаковую роль в экономике и не имеют единого контролирующего и эмиссионного
центра, и двухуровневую, когда на первый план выделяется центральный банк, который выполняет ряд
специфических функций в экономике, что и позволяет ему быть своеобразным банком банков. Сегодня
в условиях существования развитых банковских систем все они являются двухуровневыми системами,
где на первом месте находится центральный банк, а все остальные банки — коммерческие,
специализированные (инвестиционные, ипотечные, сберегательные и др.) — находятся на втором
уровне.
Банковская система России в том виде, в каком она существует в настоящий момент, начала
формироваться в конце 80-х гг. XX в. До этого банковская система на протяжении ряда лет выступала
как одноуровневая система с небольшим количеством банков и одним кредитным учреждением. К ним
относились Государственный банк СССР, Стройбанк СССР, Внешторгбанк СССР и система
сберегательных касс. С переходом к рыночной экономике возникла необходимость расширения
банковской системы, стали появляться новые банки, которых в 1989 г. насчитывалось уже 43. С этого
момента количество банков неуклонно росло (к концу 1991 г. их количество составило 1357, в 1995 г.
— 2517), вплоть до 1996г., который ознаменовался сокращением числа банков. К концу этого года
количество банков составило уже 2030, а в 1997 г. — 1764. Особенно сильное сокращение числа банков
произошло после августовского кризиса 1998 г., когда было отозвано рекордное количество лицензий,
причем даже у ряда так называемых системообразующих банков. В настоящее время право на
осуществление банковской деятельности имеют 1389 кредитных организаций.
Создание целой сети банков потребовало урегулирования банковской системы, и в результате она
законодательно была признана как двухуровневая банковская система. Верхним уровнем ее стал
Центральный банк РФ (Банк России), а вторым — коммерческие и специализированные банки.
Основой второго яруса (уровня) в Российской Федерации выступают паевые и акционерные, в
основном мелкие и средние, коммерческие банки, капитал многих из которых не достигает того
обязательного уровня, который регламентируется Центральным банком (5 млн евро). Коммерческие
банки РФ — это универсальные банки, как корпоративные, так и государственные, выполняющие
операции по привлечению денежных средств, кредитованию, вложению в ценные бумаги, покупке и
продаже иностранной валюты, а также расчетно-кассовые операции. В Российской Федерации в