 |
 |
 |
 |
|
 |
 |
231
кредита обеспечено его правом применения к клиенту имущественных и оперативных
санкций, вплоть до досрочного взыскания ссуды и уплаты причитающихся процентов, если
иное не предусмотрено договором (ст. 814 ГК РФ «Целевой займ»).
Возмездность кредитного договора состоит в том, что заемщик уплачивает проценты за
время пользования кредитом. Размер процентов определяется договором сторон и
практически складывается на рынке в зависимости от спроса на кредит и потребности в нем
заемщика. Размер процентов определяется учетной ставкой банковского процента (ставкой
рефинансирования).
Исходя из общего правила о недопустимости одностороннего изменения условий
договора, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с
клиентом, а также в условиях финансовой нестабильности и гиперинфляции, в договоре
должны быть четко сформулированы основания для изменения процентных ставок в ходе
действия договора и периодичность пересмотра платы за кредит.
Как правило, одностороннее изменение банком процентной ставки допускается при
увеличении процентных ставок Банка России за централизованные кредитные ресурсы.
Кредитный договор является реальным, поскольку считается заключенным с момента
перечисления средств на счет заемщика. Следовательно, только с этого момента возникает и
обязанность заемщика выплачивать проценты за кредит.
В условиях несложившихся рыночных структур возникновение и осуществление
договорных отношений в области предоставления кредита значительно осложнены. Банк
должен быть уверен в прочности финансового положения заемщика, обязанного в
обусловленный договором срок вернуть ссуду. Следует отметить, что в нашей стране не
создана система сбора информации о кредитоспособности клиентов, а также сведений о по-
лученных и не погашенных ими кредитах.
Для снижения риска до заключения кредитного договора желательно, чтобы банк
получил: баланс от заемщика за последний отчетный период и на первое число последнего
месяца, заверенный налоговым органом; подтверждение от налоговой инспекции и всех
фондов об отсутствии задолженности; подтверждение налоговых органов о наличии
рублевых и валютных счетов в других банках. При наличии таких счетов необходимы
сведения от банков о получении заемщиком кредитов. Эта информация необходима для
уточнения достоверности баланса, а также установления истинного финансового положения
заемщика. Бывают случаи, что заемщик не отражает в балансе получение кредита. Если он
получил кредит в другом банке, желательно проверить, как он его использовал, имеются ли
нарушения условий этого кредитного договора с банком. Если заемщик берет кредит для
погашения ранее взятого, то существует опасность возникновения «кредитной пирамиды».
Заемщик также предоставляет нотариально заверенные копии учредительных
документов, нотариально заверенную карточку с образцами подписей и оттиском печати,
копии договоров или контрактов, под которые берется кредит, технико-экономическое
обоснование ожидаемый прибыли, заявление на выдачу кредита, обязательство-поручение.
В связи с этим банковский кредит, как правило, предоставляется при соответствующем
обеспечении: поручительстве, залоге банковскими гарантиями и ценными бумагами и
других формах, установленных законом и банковской практикой.
Залог — способ обеспечения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель
приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить
удовлетворение за счет стоимости заложенного имущества преимущественно перед
другими кредиторами лица, которому принадлежит имущество, за изъятиями,
предусмотренными законом.
Кредитным договором оформляются также межбанковские кредитные отношения,
когда Банк России предоставляет кредит банкам для их последующей деятельности по
кредитованию клиентов. Разновидность таких межбанковских операций — предоставление
Банком России централизованных целевых кредитных ресурсов за счет специально
выделенных бюджетных средств.