 |
 |
 |
 |
|
 |
 |
230
обязательства новацией») новация долга и заемное обязательство, т.е. возникает новый дого-
вор, к которому применяются все правила, регулирующие этот договор.
Гражданским кодексом РФ (ст. 817) впервые предусмотрен договор государственного
займа, заемщиком по которому выступают Российская Федерация, субъект Российской
Федерации, а займодавцем — гражданин или юридическое лицо.
Кредитные отношения, участники которых связаны долгосрочными связями, заранее
планируют и финансируют объемы и сроки предоставления заемных средств, основываются
на кредитном договоре.
Специфика кредитного договора отражена в ст.ст. 819— 821 ГК РФ.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются
предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях,
предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму
и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ «Кредитный договор»). Определяющим для
данного договора является то, что кредиторами могут выступать только банки, а объектом —
денежные средства.
Отказ от предоставления заемщику кредита, предусмотренного договором кредита,
возможен при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что кредит не
будет возвращен в срок. К таким обязательствам можно отнести наличие у заемщика
неудовлетворительной структуры платежного баланса.
За непредоставление кредита банк несет ответственность, установленную законом и
договором.
Заемщик, в свою очередь, вправе отказаться от получения кредита полностью или
частично, но при этом он обязан уведомить об этом кредитора до установленного договором
срока предоставления кредита, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми
актами или кредитным договором.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение данного
правила влечет недействительность договора. При заключении кредитный договор должен
быть подписан уполномоченными лицами, которые имеют право на основании доверенности
или Устава банка (кредитной организации) осуществлять эту операцию.
К кредитным операциям, возникшим на основании кредитного договора, применяются
общие положения о займе, если иное не установлено правилами о кредитном договоре и не
противоречит существу указанных обязательств.
Признаками кредитного договора являются срочность, возвратность, возмездность,
обеспеченность кредита.
Срочность банковского кредита определяется условиями договора. Различаются
краткосрочные и долгосрочные кредиты.
Срок возврата кредита определяется непосредственно в кредитном договоре. Если срок
возврата ссуды не оговорен, то кредит следует считать погашенным только в момент
зачисления денег на счет кредитора.
В случае несвоевременного возврата ссуды, если иное не предусмотрено законом или
договором, наступают последствия неисполнения денежного обязательства (ст. 395 ГК РФ
«Ответственность за неисполнение денежного обязательства»), т.е. уплата процентов, размер
которых определяется ставкой рефинансирования, установленной Банком России. Эти
проценты взыскиваются сверх процентов за пользование кредитом.
Договором может быть предусмотрен целевой характер получения и использования
кредита. Он может быть использован для реконструкции предприятия, капитального
строительства, формирования средств предприятия, покрытия недостатка оборотных
средств, в связи с финансовыми трудностями и т.п. Физическим лицам может быть
предоставлен ипотечный кредит (на приобретение и строительство жилья, приобретение
земельных участков). В этих случаях банк имеет право контролировать использование
кредита. В условиях договора предусматриваются технические и организационные способы
осуществления этих правомочий банка. Право банка контролировать целевое использование