 |
 |
 |
 |
|
 |
 |
212
В целях сдерживания инфляции и повышения эффективности работы банковской
системы, защиты интересов вкладчиков банка Президентом РФ 10 июня 1994 г. был издан
Указ «О совершенствовании работы банковской системы Российской Федерации» ¹ 1184. В
нем ЦБ РФ рекомендовалось усилить надзор за деятельностью коммерческих банков и
кредитных учреждений, обеспечив проведение комплексных проверок их деятельности не
реже чем один раз в два года. При ликвидации коммерческих банков (в том числе по
причине их несостоятельности (банкротства) ЦБ РФ должен обеспечивать участие в работе
ликвидационных комиссий своих представителей и аудиторов. В Указе было установлено,
что Председатель ЦБ РФ участвует в заседаниях Правительства
РФ, а министр финансов и
министр экономики — в заседаниях Совета директоров ЦБ РФ.
33.1. Виды вкладов. Договор банковского вклада
Вклад, или депозит, — это денежные средства в наличной или безналичной форме, в
национальной или иностранной валюте, отданные их собственником в банк для хранения на
определенных условиях. Такие операции, связанные с привлечением денежных средств во
вклады, осуществляемые банком, называются депозитными и относятся к основным
пассивным операциям.
Виды вкладов. В соответствии со сроком изъятия вклада собственником вклады можно
классифицировать как:
• вклад до востребования (условия выдачи вклада по первому требованию); и
• срочный вклад (условия возврата по истечении определенного договором срока).
Согласно ст. 837 Гражданского кодекса РФ договором может быть предусмотрено
внесение вкладов и на иных условиях возврата, не противоречащих закону.
В зависимости от вкладчика вклады также принято подразделять на депозиты
юридических и физических лиц.
В современной банковской практике существуют также вклады в ценные бумаги.
Вклады до востребования размещаются в банках на различных счетах, открываемых
клиентам.
Срочные вклады зачисляются на депозитные счета на строго оговоренный в договоре
срок с выплатой процента. При этом банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада
в размере, определяемом договором.
Если же в договоре не указаны условия о размере процентов, банк обязан выплачивать
проценты в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ,
т.е. со ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты процентов
по вкладу.
Ставка платы по срочным вкладам зависит от размера и срока вклада.
Ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада и права вкладчика на получение по
истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в ценной бумаге процентов,
называется депозитным сертификатом. Депозитный, или сберегательный, сертификат по
своей сути — разновидность срочного вклада. Депозитные сертификаты выдаются только
юридическим лицам и бывают именными и на предъявителя.
Операции банка, связанные с привлечением денежных средств во вклады, оформляются
составлением в письменном виде
договора банковского вклада. Если вкладчиком является
гражданин, то такой договор признается публичным.
По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая
поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму
(вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в
порядке, предусмотренных договором.
При этом юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах)
денежные средства другим лицам.
Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение
вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным