 |
 |
 |
 |
|
 |
 |
события, с которым связано возмещение потерь страхователю), ни размер
причиненных убытков. Невозможно определить заранее и конкретного страхователя,
интересы которого будут подлежать защите в тот или иной момент времени.
2. Возвратность средств. Страховые платежи после объединения их в страховой
фонд подлежат (за вычетом расходов за услуги страховой компании) выплате самим же
страхователям. Размер выплат конкретному страхователю при данной форме
страхования (в отличие от социального) может зависеть не только от величины потерь,
но и от условий конкретного страхового договора, например, от размера страховых
платежей, срока договора и т.д. Возврат средств, согласно среднестатистическим
данным, осуществляется, как правило, по истечении пяти — десяти лет после их
внесения. Поэтому невыплата средств какому-либо конкретному страхователю из-за
краткосрочности договора лишь подтверждает вероятностный характер отношений при
страховании, но не свидетельствует об отсутствии этой характерной черты
страхования. Ведь при страховании выплата средств предназначается не какому-либо
конкретному страхователю, а как бы всем им в совокупности.
3. Строго очерченный (замкнутый) характер перераспределительных
отношений. Перераспределительные отношения при страховании заключаются в том,
что сумма ущерба, подлежащая возмещению при наступлении страхового случая,
распределяется между всеми участниками этих отношений. Субъекты страхования —
юридические и физические лица — аккумулируют в специализированном предприятии
(страховой компании) денежные фонды, за счет которых и осуществляется защита
имущественных и личных интересов этих лиц. При этом риск раскладывается на всех
страхователей, что особенно важно и максимально эффективно при нестабильных
экономических условиях хозяйствования.
Таким образом, перераспределительные отношения при страховании
основываются на том, что общее количество страхователей, участвующих своими
взносами в формировании страхового фонда, как правило, превышает число
страхователей, получающих право на возмещение потерь, связанных с наступлением
страхового случая (что в конечном итоге и делает возможным перераспределение). И
поскольку этот фонд используется исключительно для возмещения потерь
страхователям, размер страховых взносов будет зависеть от количества лиц,
участвующих в этих отношениях: чем шире круг страхователей, тем меньшая доля
придется на каждого из них в распределении ущерба. Поэтому возможность возместить
значительный ущерб при незначительных суммах взносов появляется лишь тогда,
когда количество страховщиков будет максимальным. В этом одно из преимуществ
государственного обязательного страхования.
Это преимущество отмечалось еще представителями российской
дореволюционной науки финансового права. «Сосредоточение в руках государства, —
считал, в частности, Л. В. Ходский, — страхового дела, особенно так называемого
страхования жизни или личного страхования, составляет чрезвычайно благодарное
поле для государственного хозяйства... представляет больше выгод для страхующихся,
чем частное страхование... т.к. казенное страхование сосредоточило бы в руках
государства огромные страховые капиталы». При этом он отмечал: «Нельзя не
пожелать, чтобы у нас дело страхования жизни государство не упускало из своих
рук».* Последнее предложение основывается на том, что характерной чертой
перераспределительных отношений при страховании является их замкнутый характер.
_________________________
* Ходский.Л.В. Указ. соч. С. 85—86.
4. Целевое использование создаваемого фонда. Расходование страховых ресурсов
осуществляется исключительно в строго определенных случаях, обусловленных