 |
 |
 |
 |
|
 |
 |
307
Рис. 23.3. Пассивные операции банков
Для создания банка первоначально необходим определенный собственный капитал. Но это
лишь отправная точка для организации собственного банковского дела. Банковские операции
базируются на заемных средствах. В экономически развитых странах соотношение между
собственным и заемным капиталом находится на уровне от 1:10 до 1:100. Рассмотрим подробнее
виды пассивных операций.
Под депозитами понимаются все срочные и бессрочные вклады клиентов банка, кроме
сберегательных. Источники средств, помещаемые на депозиты, весьма разнообразны. Это
средства на счетах предприятий, счетах заработной платы рабочих и служащих, счетах
государственных учреждений и предприятий, которые временно не используются. С точки зрения
банковской техники депозиты можно подразделить на две группы: на вклады до востребования и
срочные вклады.
Вклады (депозиты) до востребования представляют собой средства, которые могут быть
востребованы в любой момент. По вкладам до востребования выплачивается довольно низкий
процент. В некоторых странах начисление процентов по вкладам до востребования вообще
запрещено. Депозиты до востребования предназначены в первую очередь для осуществления
текущих расчетов.
Ежедневное ведение платежных операций предприятий в банках требует немалых затрат.
Однако эти затраты банков в большей или меньшей степени компенсируются тем, что клиенты,
владеющие счетами до востребования, далеко не в полной мере используют имеющиеся на их
счетах денежные средства. Как правило, остается так называемый твердый остаток, который
используется банком для своих коммерческих целей, т.е. может быть выдан в ссуду в целях
получения прибыли. Банк без особых трудностей может выдавать из этих средств в определенном
объеме краткосрочные кредиты.
Срочные вклады бывают двух видов: собственно срочные вклады и вклады с предварительным
уведомлением о снятии средств. Собственно срочные вклады возвращаются владельцу в заранее
установленный день, до того момента они «заблокированы» и банк может полностью