 |
 |
 |
 |
|
 |
 |
300
кредитов. Это проявляется при кредитовании не только предприятий, но и потребителей.
Потребительский кредит предоставляется частным лицам. Его объектами являются обычно
товары длительного пользования (мебель, автомобили, холодильники, телевизоры и др.),
разнообразные услуги.
Потребительский кредит выступает в форме кредита коммерческого (продажа товаров с
отсрочкой платежа через розничные магазины) и банковского (предоставление ссуд кредитными
учреждениями на потребительские цели). В ряде случаев банки заключают соглашения с
магазинами, которые продают товары в кредит клиентам банков. При этом банки сразу
оплачивают магазинам наличные деньги за проданные товары, а покупатели постепенно погашают
ссуду банка. Максимальный срок потребительского кредита
— три года. Разновидностью
потребительского кредита являются долгосрочные (на очень длительный срок) ссуды частным
лицам на приобретение или строительство жилищ (ипотечный, жилищный кредит). В России
потребительский кредит только начинает развиваться, прежде всего в продаже автомобилей,
приобретении и строительстве жилья.
Государственный кредит — совокупность кредитных отношений, в которых и заемщиками, и
кредиторами выступают государство и местные органы власти. Они заимствуют средства на
рынке ссудных капиталов путем выпуска займов через финансово-кредитные учреждения. Доходы
от внутренних займов стали вторым после налогов источником 'финансирования государственных
расходов. Одновременно государство является кредитором, особенно низкорентабельных, но
необходимых для воспроизводства отраслей (жилищное строительство, инфраструктура, сельское
хозяйство и т.д.).
Международный кредит
— движение и функционирование ссудного капитала между
странами. Кредитные отношения существуют не только внутри каждой страны, но и между
государствами, их компаниями и банками как одна из форм международного движения капитала
(см. гл. 36).
Функции кредита
Кредит выполняет прежде всего перераспределительную функцию. При его помощи свободные
денежные капиталы и доходы предприятий, домашних хозяйств, государства аккумулируются и
превращаются в ссудный капитал, который передается за плату (в виде процента) во временное
пользование. Через кредитный механизм ссудный капитал перераспределяется на основе
возвратности между отраслями хозяйства, устремляясь в те сферы, которые обеспечивают
получение большей прибыли или которым отдается предпочтение в соответствии с
общенациональными программами развития экономики.
Кредит выполняет также функцию э к о н о м и и и з д е р ж е к о б р а щ е н и я, частично
через замещение наличных денег (векселями, банкнотами, чеками), а также через развитие
безналичных расчетов (через банки и расчетные палаты) и ускорение обращения денег.
Специфической функцией современной рыночной экономики является использование кредита
наряду с деньгами и дотациями как инструмента ее регулирования. К р е д и т н о е р е г у л и р
о в а н и е э к о н о м и к и — это совокупность мероприятий, осуществляемых государством для
изменения объема и динамики кредита в целях воздействия на хозяйственные процессы.
Государство участвует в процессе движения ссудного капитала от источников к сферам
приложения, регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, облегчая или затрудняя
получение ссуд. Путем дифференциации процентных ставок за кредит, предоставления
правительственных гарантий и льгот стимулируется преимущественное кредитование тех
предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует общенациональным программам
экономического развития. Данной цели служит также государственный кредит.
В России при решении в настоящее время задач реструктуризации банковской системы
предполагается более активное участие государства в этом процессе, в том числе стимулирование
процесса кредитования банками реального сектора экономики. Данное направление развития
кредитного регулирования предполагает сохранение отдельных крупных многофилиальных
банков, которые могли бы выполнять функции проводников государственной структурной и
инвестиционной политики в сфере кредитования, прежде всего агропромышленного производства
(СБС-АГРО, включая Агробанк), а также в индустриальной и строительной сфере
(Промстройбанк, банк «Российский кредит»).