 |
 |
 |
 |
|
 |
 |
156
товаров, концентрация поступлений с различных банковских счетов клиента на едином счете и т.д.;
кредитные операции, связанные с выплатой заработной платы, пенсий и других социальных выплат,
зачислений дивидендов и процентов и т.д. Сюда же относятся операции, осуществляемые в пользу
страховых компаний, предприятий коммунального обслуживания, что позволяет экономить большие
средства, связанные с обработкой и получением денег по чекам и квитанциям, поступающим от
потребителей в оплату за услуги. Пользователи вводят информацию в АРП с помощью магнитных
носителей. Следует отметить, что если в самом начале функционирования АРП 85% всех операций
приходилось на федеральные платежи (пенсии, пособия, выплаты военнослужащим), то в настоящее
время доля федеральных платежей составляет только треть, остальное приходится на коммерческие
платежи для компаний и частных лиц.
Впервые банковские автоматы (БА) появились в 1971 г. в г. Атланта (США). Первоначально они
выполняли только одну функцию: выдавали наличные деньги с банковского счета в пределах
определенного лимита. В настоящее время в США эксплуатируется более 90 тыс. БА, причем
значительная их часть находится в гостиницах, супермаркетах, университетских зданиях, вокзалах и
т.д. Современные БА позволяют осуществлять следующие операции: снятие денег с текущего или
сберегательного счета в банке; получение ссуды в пределах открытого лимита; депонирование денег на
счете с одновременным получением депозитной квитанции; получение в любой момент выписки о
состоянии счета клиента в банке; перевод средств с одного счета на другой (например, со
сберегательного на текущий счет клиента в банке) или перевод денег третьим лицам; обмен
иностранных банкнот на местную валюту.
Широкое распространение БА во многих странах обусловлено их достоинствами: позволяют снизить
банковские операционные расходы, численность персонала и необходимость в открытии новых
отделений; многие банки взимают определенную плату за пользование БА, что ведет к увеличению их
доходов; клиентам, пользующимся БА, необязательно посещать банк для совершения повседневных
операций. Но эксплуатация БА порождает и специфические проблемы: их распространение тормозится
"консерватизмом" многих банковских клиентов, недоверием к электронным устройствам, боязнью
ошибок и т.д.; проблемы безопасности, совместимости оборудования, правила урегулирования
платежей; многие банки прекращают прибегать к БА из-за недостаточного использования
дорогостоящих установок банковскими клиентами.
Терминалы в торговых точках (ТТТ) как вид автоматизированных расчетов находится еще в стадии
становления. Основная идея заключается в осуществлении оплаты повседневных покупок в магазинах,
кафе, бензоколонках и т.д. посредством специальных терминалов, соединенных с центральным
банковским компьютером при помощи специальной пластиковой карточки. В качестве примера можно
привести американскую компанию "ВИЗА", которая имеет более 25 тыс. терминалов в торговых
заведениях, предназначенных для проверки пластиковых карточек.
Оплата счетов по телефону как форма осуществления платежей находится в стадии разработки
вследствие консерватизма клиентов, в то время как окупаемость системы достигается в условиях лишь
массового использования. При этом имеется специальный аппарат, который через телефонную сеть
соединен с банковским компьютером и позволяет осуществлять различные расчеты (оплата счетов за
товары и услуги и т.д.).
В случае обслуживания на дому банковский клиент при помощи собственного персонального
компьютера осуществляет оплату счетов, вызывает на монитор информацию о состоянии своего
банковского счета с перечнем всех кредитовых и дебетовых проводок, дает банку поручения об
автоматическом выполнении будущих платежей и т.д. В связи с этим определенные надежды
возлагаются на информационную систему "Видеотекст", которая функционирует по телевизионным
каналам. Данная система имеет большие потенциальные возможности, которые, к сожалению,
используются далеко не полностью.
Достоинствами межбанковских систем электронного перевода средств выступают: рост
эффективности деятельности банка и банковской системы, ускорение скорости проведения банковских
операций и их качества, что в конечном итоге приводит к повышению прибыльности и снижению
издержек.