 |
 |
 |
 |
|
 |
 |
59
5.5. Сбережения: их виды и роль в формировании доходов населения
Понятие сбережений
Сбережения населения занимают особое место среди экономических явлений, поскольку
находятся на стыке интересов граждан, государства и организаций, специализирующихся на
предоставлении финансовых услуг.
С одной стороны, сбережения являются важнейшим показателем уровня жизни,
непосредственно связанным с потреблением, доходами и расходами населения.
С другой стороны, сбережения населения представляют собой ценный ресурс
экономического развития, источник инвестирования и кредитования хозяйства.
Следствием процесса трансформации сбережений населения в инвестиции является
перераспределение платежеспособного спроса из сферы потребительского рынка в сферу
оборота денежных ресурсов предприятий, благодаря чему возникают дополнительные
стимулы экономического развития. Образование сбережений приводит также к временному
связыванию доходов населения, замедлению движения денег по каналам наличного оборота,
препятствует росту цен, способствует сокращению инфляции.
Наконец, личные накопления граждан являются предметом деятельности целого ряда
финансовых и нефинансовых организаций, осуществляющих посреднические функции в
движении капитала.
Экономисты определяют сбережения как доход после уплаты налогов, не
израсходованный на приобретение потребительских товаров.
Понятие сбережений, сложившееся в России, неоднозначно. Сбережения — это
неиспользованная за определенный период часть денежного дохода физического лица или
семьи, элемент оборота денежных доходов населения. Одновременно, будучи приростной
величиной, возобновляемой, непрерывно присоединяемой к накопленным результатам
предыдущих лет, сбережения образуют финансовые активы семьи как часть ее общего
дохода. В этом качестве сбережения — элемент остатка, денежная часть состояния семьи в
период, близкий к неопределенному, поскольку он может охватить срок жизни не только
данной семьи, но и предшествующих поколений.
«Превышение расходов и сбережений над доходами» или «превышение доходов над
расходами и сбережениями» являются результативными статьями баланса денежных
доходов и расходов и сбережений населения. В целом эти статьи характеризуют увеличение
или уменьшение остатка денег у населения. По регионам превышение доходов над рас-
ходами и сбережениями или превышение расходов и сбережений над доходами отражает не
только изменение остатка денег у населения, но также вывоз или ввоз наличных денег
населением из одного региона в другой (миграцию денег).
Превышение доходов над расходами и сбережениями может отражать как прирост
остатка денег у населения, так и расход денег за пределами данного региона (республики,
края, области). Превышение расходов и сбережений над доходами может отражать как
уменьшение остатка денег, так и ввоз денег из других регионов (республик, краев, областей).
Превышение расходов над доходами и сбережениями возможно также при приросте остатка
денег населения в случае, когда ввоз денег на данную территорию превышает сумму
прироста остатка денег.
Соотношение между доходами и расходами, выраженное в превышении расходной либо
доходной части бюджета, является достаточно стабильным показателем для того или иного
региона и может прогнозироваться при условии постоянного мониторинга.
Являясь отложенным потреблением, текущий прирост сбережений и накопленная сумма
денежных активов образуют инвестиционный потенциал государства, привлеченный капитал
коммерческих банков — резерв роста экономики и развития банковской системы.
Виды сбережений
Основными составляющими финансовых активов населения являются:
• вклады и депозиты в банках в рублях и валюте, в том числе на пластиковых картах;