 |
 |
 |
 |
|
 |
 |
177
платежеспособным юридическим и физическим лицам — заемщикам. Таким образом, происходит
поглощение (слияние, банкротство) неплатежеспособных, нерентабельных, неэффективных
производителей, что представляет собой одну из форм централизации капитала.
Кредит активно способствует концентрации и накоплению капитала, ускоряя процесс превращения
суммы прибавочной стоимости в капитал.
Кроме того, благодаря кредиту источником накопления становятся также денежные сбережения
населения. Банки и другие финансовые учреждения капитализируют эти средства и предоставляют их в
распоряжение прочих заемщиков. Теоретически в современной банковской системе (благодаря
развитию безналичного расчета и в том числе существованию электронных денег) существует реальная
возможность бесконечного переноса первоначально созданного депозита из одного банка в другой, а
следовательно, и бесконечного роста кредитов, выдаваемых кредитными организациями. На практике
имеет место так называемая мультипликация депозита, т.е. цепной перенос средств из одного банка в
другой и экспансия кредита.
Основными принципами кредитования являются:
возвратность, которая означает, что деньги, полученные в кредит, должны быть возвращены, т.е.
ссуда должна быть погашена;
срочность, т.е. необходимость возврата кредита в точно установленный срок, отраженный в
кредитном договоре или заменяющем его документе. Нарушение указанного принципа —
достаточное условие для кредитора применить санкции к заемщику в виде повышения
взимаемого процента или предъявления финансовых требований в судебном порядке. Частичным
исключением из этого правила являются онкольные кредиты, срок погашения которых не
оговаривается в кредитном договоре;
платность — выражает необходимость не только возррата полученных от банковского
учреждения.денежных сумм, но и оплаты права на их использование в форме ссудного процента;
обеспеченность, т.е. обеспечение имущественных прав кредитора при возможных нарушениях
заемщиком принятых на себя обязательств. Основными видами обеспечения служат гарантии или
залог;
целевой характер кредита, т.е. заемщик получает кредит на определенные цели, на конкретный
срок, в установленном размере;
дифференцированный характер кредита — определяет существование конкретных требований со
стороны кредитной организации к конкретному заемщику в зависимости от ряда внешних и
внутренних факторов.
Финансовые условия предоставления кредита в значительной степени зависят не только от
финансового состояния кредитора и заемщика, но и от денежно-кредитной политики центрального
банка — уровня официальной процентной ставки, а также от общего состояния финансового рынка и
рынка капитала.
Существует определенная классификация кредитов в зависимости от различных факторов.
По сроку предоставления различают краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные кредиты. В
практике банковской системы РФ используются краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1
года) кредиты.
По обеспечению кредиты могут быть обеспеченными и необеспеченными. Обеспечение кредита
может быть персональным, банковским, государственным. Обеспечение предполагает наличие того или
иного залога, гарантии или его страхование (перестрахование).
Залогом может быть закладная на движимое или недвижимое имущество клиента или другие
активы, принадлежащие ему. В соответствии с Инструкцией Банка России от 30.06.1997 г. ¹ 62а к
залогу предъявляются следующие требования:
его реальная (рыночная) стоимость должна быть достаточна для компенсации банку основной
суммы долга по ссуде, всех процентов в соответствии с договором, а также возможных издержек,
связанных с реализацией залоговых прав;
вся юридическая документация в отношении залоговых прав банка должна быть оформлена
таким образом, чтобы время, необходимое для реализации залога, не превышало 150 дней со дня,
когда реализация залоговых прав возникает не позднее чем на 30-й день задержки заемщиком
очередных платежей банку по основному долгу либо по процентам.
Главная причина, по которой кредитные организации могут потребовать залог, — это наличие
кредитного риска, т.е. невозможность или нежелание клиента погасить ссуду в срок. Залог не