 |
 |
 |
 |
|
 |
 |
86
представляют собой внутренний документ страховщика, в который могут вноситься изменения.
Поэтому страховщик обязан удостоверить факт передачи страхователю правил страхования, которые
применяются в редакции, действовавшей на день их передачи страхователю.
Статья 928 ГК РФ в качестве объекта страхования называет не противоречащие закону
имущественные интересы лица. Для торгового оборота наиболее актуально страхование:
• риска утраты, недостачи или повреждения товара либо иного имущества;
• риска ответственности страхователя или иного обязанного лица по обязательствам, возникающим
вследствие причинения вреда имуществу (жизни, здоровью) других лиц;
• риска ответственности страхователя за нарушение договора. Страхование ответственности по
договору допускается в случаях, предусмотренных законом, и производится только в пользу
стороны, перед которой страхователь должен нести соответствующую ответственность;
• предпринимательского риска страхователя, в частности риска неполучения соответствующих доходов
или возникновения иных убытков.
Приведенный перечень объектов имущественного страхования не является исчерпывающим.
При заключении договора страхования стороны обязаны согласовать в нем существенные условия,
предусмотренные ст. 942 ГК РФ, и другие требующиеся условия. Должен быть конкретно указан
объект страхования. При страховании имущества называется определенное имущество, при
страховании имущественного интереса — вид этого интереса.
Стороны указывают в договоре характер события, на случай наступления которого осуществляется
страхование (страхового случая). При заключении договора страхователь обязан сообщить
страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для
определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его
наступления, если эти обстоятельства не известны и не могли быть известны страховщику.
Требующими разъяснения признаются обстоятельства, оговоренные страховщиком в тексте договора
(страхового полиса) или в его письменном запросе.
При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на
момент заключения договора (страховой стоимости). Стороны не могут оспаривать страховую
стоимость имущества, определенную в договоре, за исключением случаев, когда страховщик
докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем. Если страховая сумма,
определенная договором, превышает страховую стоимость имущества, договор является
недействительным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость
имущества на момент заключения договора (ст. 947 ГК РФ).
Что касается риска неполучения прибыли и иных предпринимательских рисков, то размер их
возмещения не должен превышать убытков, которые страхователь понес при наступлении
страхового случая. Данное положение требует умения определять и доказывать убытки, в том числе
в виде упущенной выгоды, с учетом которых определяются размеры страхового возмещения.
Плата, которую страхователь обязуется уплатить за страхование, называется страховой премией. В
договоре определяются размеры, порядок и сроки внесения платы. Если договором предусмотрено
внесение страховой премии в рассрочку, то устанавливаются размеры и очередность внесения
отдельных страховых взносов.
Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса, если
иное не установлено самим договором. Договор страхования прекращается с истечением срока, на
который он. был заключен, при ликвидации организации-страхователя и в иных случаях,
предусмотренных законом или договором.
Выплата страхового возмещения производится на основании заявления страхователя или
выгодоприобретателя о наступлении страхового случая. В договоре страхования следует
устанавливать конкретный срок, в течение которого должна быть произведена выплата, исчисляя его
от даты подачи заявления. Кроме того, в договоре целесообразно устанавливать неустойку за задер-
жку выплаты страхового возмещения. Когда срок выплаты возмещения не указан, то возникают
затрудения при определении начального момента для начисления неустойки или процентов в
соответствии со ст. 395 ГК РФ.
Статьи 963 и 964 ГК РФ называют основания для отказа в выплате страхового возмещения. Таковы
наступление страхового случая в результате умышленных действий страхователя или
выгодоприобретателя, а также военных действий (мероприятий), народных волнений и забастовок.
Перечень оснований для отказа в выплате страхового возмещения может быть дополнен договором.