 |
 |
 |
 |
|
 |
 |
99
отношениях люди склонны доверять, нежели не доверять друг другу). В этом смысле доверие,
характеризуя кредит, не выражает его специфики и, следовательно, не может претендовать на
свойство, раскрывающее в полной мере сущность кредита как экономического отношения.
В реальной жизни довольно часто встречаются явления, которые могут напоминать
кредитные отношения. Это связано с авансированием затрат и доходов без немедленного
получения их эквивалента. К примеру, подписка на периодическую печать, абонементы и
различные услуги, коммунальные услуги (платежи за жилье, газ, отопление и пр.) обычно
оплачиваются заранее, полная же компенсация произведенных затрат получается только по
истечении определенного времени. Отсрочка возврата эквивалента - одно из свойств кредита,
однако рассматриваемые платежи по своему существу не являются кредитными отношениями.
Отсрочка платежа распространена и в хозяйственной практике. В
период
экономического кризиса, кризиса платежей, подрыва доверия поставщик, как правило, требует
предварительной оплаты товара. Часто предварительная оплата применяется и при оказании ряда
услуг (индивидуальный пошив одежды, изготовление мебели по заказу зачастую сопровождается
задатком получателя). Существенно при этом, что в случае отказа заказчика от получения
оплаченной услуги или полностью, или частично сумма произведенного вперед платежа не
возвращается, в то время как для кредитной сделки возвратность является непременным
условием. Заметим, что здесь нет и особого договора, в то время как при ссуде составление
кредитного договора обязательно.
К разряду кредитных отношений часто относят процесс найма рабочей силы. Внешне
кредит и найм также чем-то напоминают друг друга. Работник, нанимающийся на работу,
сразу не получает за затраченный им труд. Это произойдет только по истечении определенного
времени. Когда работодатель платит за нанимаемый труд вперед, происходит обратный процесс -
своеобразное «кредитование» рабочего, который возмещает плату, отработав в последующем
соответствующее время. В обоих случаях имеет место отсрочка уплаты эквивалента: в первом
случае - получения платы за труд, во втором - возмещения результата труда. Здесь есть и акт
использования: в первом случае работник использует полученные им деньги; во втором случае
работодатель - рабочую силу.
При сходстве кредита и найма тем не менее можно выделить существенные различия.
Прежде всего в ссуду предоставляются ценности в виде денег или вещей, их возвращение поэтому
может быть либо в денежной, либо в вещной форме. При найме рабочей силы работник, по-
лучивший плату вперед, предоставляет работодателю не деньги, не вещи, а свою рабочую силу.
Для выхода из затруднений при оценке принадлежности тех или иных явлений к кредитным
отношениям в теории предлагается ограничить понятие кредита отношениями по поводу вещей.
Однако это не спасает положение, ибо вещь, по поводу которой возникают отношения, хотя и
присутствует, но не дает ни малейшего основания считать, что здесь имеется дело с кредитом;
даже при возвратном движении вещей кредитные отношения зачастую не просматриваются.
Это проявляется при найме, когда при авансировании работником работодателя вещь как
таковая отсутствует.
При найме отделение объекта передачи от кредитора заемщику не происходит. Работник как
кредитор вместе со своей рабочей силой в процессе труда переходит во владение к заемщику-
работодателю. При кредите кредитор передает ссуженную стоимость, сам же физически во
владение заемщика не переходит, в хозяйстве заемщика «трудится» не кредитор, а передаваемый
им ссудный капитал.
Плата за труд вперед - обычное авансирование, которое довольно часто встречается на
практике.
Не исключением является и страхование, которое также по ошибке относят к кредитным
отношениям. При наступлении страхового случая страховая компания выплачивает страхователю
определенную сумму средств, причем зачастую большую, чем уплаченная ранее сумма. Налицо по
крайней мере два обстоятельства, напоминающие кредит: возвратное движение средств и уплата
страховщиком определенной суммы средств, в сделке страхования нет, однако, других качеств.
Прежде всего возвратность здесь необязательный атрибут, так как страхователю средства
выплачиваются только при возникновении страхового случая. Между страховщиком и
страхователем составляется не договор ссуды или займа, а специальный договор страхования.
Нельзя также не учитывать и того, что при уплате страхового взноса собственность на него