 |
 |
 |
 |
|
 |
 |
98
экономической сделки, переход от одной экономической категории к другой.
Второе отличие кредита от денег наблюдается при отсрочке платежа за тот или иной
товар. В этом случае участвуют и кредит, и деньги в функции средства платежа. Тем не менее
если деньги проявляют свою суть в акте рассрочки платежа в момент самого платежа (именно по-
этому данная функция денег и называется функцией средства платежа), то платеж в кредитной
сделке - только элемент движения стоимости на началах возвратности. Кредит как экономическая
категория проявляет свою сущность не в платеже по истечении отсрочки, а в самом факте
отсрочки платежа.
Нельзя также забывать, что в акте платежа деньги проявляют свою суть не только в связи с
истечением отсрочки платежа, связанного с движением кредита. Как отмечалось ранее, деньги как
средство платежа функционируют и при уплате налогов в бюджет, при выплате стипендий,
пособий и т.п.
Третье отличие кредита от денег связано с различием потребительных стоимостей.
Если деньги как всеобщий эквивалент в своей потребительной стоимости обладают способностью
превращения в продукт любого вида овеществленного труда, то для участников кредитных от-
ношений, для кредитной сделки не это выступает существенным моментом. Кредитор и заемщик
проявляют заинтересованность в предоставлении и получении стоимости на определенное время.
Кредит удовлетворяет временные потребности участников кредитной сделки.
Четвертое отличие кредита от денег прослеживается в их движении. Кредит может
предоставляться как в денежной, так и товарной формах. Товар становится деньгами только в том
случае, если он выделился из общего товарного мира и стал всеобщим эквивалентом. В кредит
необязательно предоставлять товар, ставший всеобщим эквивалентом; во временное пользование
может быть предоставлен обычный товар, имеющий стоимость и потребительную стоимость.
При раскрытии сущности кредита немаловажной характеристикой является доверие.
Существует точка зрения на то, что отношения кредита - это прежде всего доверие. Такое
суждение довольно распространено.
Рассказывают, что однажды к известному банкиру Ротшильду пришел незнакомый молодой
человек и попросил у него взаймы 1 млн. долл. Банкир так проникся симпатией и доверием к
юноше, блондину с голубыми глазами, что предоставил ему эти деньги в кредит. «В кредите
главное для меня, - отмечает Ротшильд, - это доверие».
Немало сторонников другой точки зрения. Так, крупный немецкий экономист, профессор В.
Лексис (1837-1914), известный по многочисленным работам в области теории денег и кредита,
страхования и статистики, категорично утверждал, что «доверие заимодавца для существа кредита
решающего значения не имеет, ... ежедневный опыт показывает, что заимодавцы (кредиторы)
питают по отношению к платежеспособности и платежеготовности должников больше недоверия,
чем доверия; они поэтому требуют гарантий для обеспечения возможно более полной защиты
своих интересов от потерь, связанных с кредитными отношениями»¹.
Два противоположных мнения двух известных людей, практика и теоретика. Как это не
покажется странным, но каждый из них оказывается в чем-то прав. Для банкира-практика было бы
противоестественным давать взаймы человеку, которому он не доверяет. Какой смысл работать
себе в убыток? Только в том случае, когда кредитор убежден в возврате ссуды заемщиком, может
состояться кредитная сделка. Доверие, дающее уверенность, убежденность в соблюдении условий
кредитных соглашений, становится их решающим компонентом. К тому же слово «кредит»
образовано от лат. credere, что означает «верить».
Парадокс здесь в том, что и В. Лексис также оказывается правым. Напомним, что он пишет
не об отдельно взятой кредитной сделке, а об их совокупности, о сущности кредита как
экономического отношения. В. Лексис не утверждает, что доверие вообще не характеризует сути
кредита, он лишь замечает, что оно не имеет для него решающего значения.
Какое же значение сохраняет за собой данное свойство? Прежде всего доверие выступает
неотъемлемым свойством кредита. Однако, будучи таковым, оно не присуще только для
кредитных отношений, оно в этом смысле не является специфическим свойством, оно
характерно и для других экономических отношений (например, в торговле продавец доверяет
покупателю и предполагает, что он не вернет ранее проданной ему вещи; в человеческих
1
Лексис В. Кредит и банки. - М.: Перспектива, 1994. - С. 5.