 |
 |
 |
 |
|
 |
 |
44
Организация расчетов в той или иной стране во многом обусловлена и сложившимися
традициями, деловыми обыкновениями и банковскими обычаями в использовании различных
элементов платежной системы на основе постоянного и единообразного их применения. Так, в
США, Канаде, Великобритании, Франции предпочтение отдается дебетовым переводам, в
Германии, Нидерландах, Швеции, Бельгии, Японии - кредитовым переводам. В России до
революции было широко развито вексельное обращение. В связи с массовостью расчетных опе-
раций условия многих из них унифицируются. Банком России установлены единые требования к
оформлению расчетных документов и утверждены стандарты этих документов.
К концу 90-х гг. сложившаяся нормативная база, регулирующая платежно-расчетные
отношения, имела недостатки. По мнению правоведов, основные из них:
• существенное отставание нормотворчества от динамики развития денежного рынка;
• недостаточно активное обновление правовых норм и замедленное введение современных
категорий.
Все это привело к устареванию системы законодательства в области расчетных отношений.
Как отмечается в юридической литературе, область, с которой имеет отношения буквально
каждый предприниматель и от которой зависит четкая работа всего хозяйственного механизма,
регламентируется такими актами, как письма и телеграммы Банка России.
Последствия нормативно-правового вакуума следующие:
• либо увеличение объема договорной документации, ее крайняя усложненность, включение
положений, которые должны устанавливаться законом, вплоть до понятийного аппарата;
• либо (что происходит в подавляющем большинстве случаев) отсутствие необходимых
договорных условий и соответственно неизбежное ущемление интересов экономически более
слабой стороны.
Таким образом, неопределенность правовых условий порождает правовой риск.
Второй принцип - осуществление расчетов преимущественно по банковским счетам.
Наличие последних как у получателя, так и плательщика - необходимая предпосылка расчетов.
Безналичные расчеты ведутся юридическими лицами и гражданами через банк, в котором им
открыт соответствующий счет. Для расчетного обслуживания между банком и клиентом
заключается договор банковского счета - самостоятельный двусторонний (участники имеют как
права, так и обязанности) гражданско-правовой договор. Юридическое оформление и функ-
ционирование счетов предприятий в банке предопределяется действующим порядком создания
предприятий, их правовым статусом, а также инструкцией Госбанка СССР от 30 октября 1986 г.
¹ 28 (с последующими изменениями и дополнениями).
Согласно Федеральному закону «О банках и банковской деятельности» (ст. 30) в договоре
должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость
банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов,
имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за
нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и
другие существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество
расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не
установлено федеральным законом.
Банки и другие кредитные учреждения для проведения расчетов между собой открывают
корреспондентские счета - друг у друга (заключается договор корреспондентского счета) и в
обязательном порядке - в учреждениях Банка России (договор на расчетное обслуживание банка).
Третий принцип - поддержание ликвидности на уровне, обеспечивающем
бесперебойное осуществление платежей. Соблюдение этого принципа - залог четкого
безусловного выполнения обязательств. Все плательщики (предприятия, банки и т.п.) должны
планировать поступления, списания средств со счетов, предусмотрительно изыскивать недостаю-
щие ресурсы (путем получения кредита или продажи активов) с целью своевременного
выполнения долговых обязательств.
Четвертый принцип - наличие акцепта (согласия) плательщика на платеж. Данный
принцип реализуется путем применения:
• либо соответствующего платежного инструмента (чека, простого векселя, платежного
поручения), свидетельствующего о распоряжении владельца на списание средств;
• либо специального акцепта документов, выписанных получателями средств (платежных