 |
 |
 |
 |
|
 |
 |
255
виды ссуд, в том числе и для частных клиентов, такие, как:
• ссуда физическому лицу на покупку нового дома до момента продажи заемщиком его
старого дома (bridging loan);
• ссуда на покупку дома (housing loan), предлагаемая физическим лицам, как правило, не
владеющим на момент выдачи ссуды какой-либо недвижимостью;
• ссуда на улучшение (ремонт) дома (home improvement loan), предоставляемая
домовладельцу, планирующему реконструкцию, перестройку или ремонт принадлежащего ему
дома;
• ссуда на потребительские цели (consumer loan), формирование личного кредитного плана
(personal credit plan);
• ссуда под страховой полис (policy loan);.
• ссуда с погашением в рассрочку (instalment loan);
• ссуда частному лицу на необусловленные цели (use-as-you-please loan);
• потребительская денежная ссуда с разовым погашением (single payment personal cash loan);
• ссуда фермеру на улучшение земельных угодий (improvement loan);
• ссуда на учебу или стажировку (probate advance).
Для клиентов - юридических лиц стали применяться:
• ссуда на начало и развитие предпринимательской деятельности (business start loan и
business development plan);
• ссуда на покупку активов другой фирмы (acquisition loan) и др.
Банки стремились найти возможные варианты модификаций старых операций не только для
удовлетворения потребностей имеющихся клиентов, но и для привлечения новых.
Второе направление развития рынка банковских услуг заключалось в поиске и развитии
банками принципиально новых, ранее не проводившихся операций для клиентов. Это направление
со временем стало основным звеном политики многих банков и потребовало важнейших
функциональных и структурных изменений в их деятельности.
20.3. Проблемы расширения круга операций, ликвидности и доходности банков
В начале 80-х гг. коммерческие банки в силу ряда причин (глобализация рынков, усиление
конкуренции, технологическая революция в банковском деле и др.) существенно расширили круг
операций, отдавая приоритет развитию различных форм обслуживания клиентов. Началось
формирование обновленного рынка банковских услуг, на котором наряду с традиционными
видами операций получили развитие и новые услуги. В этот период маркетингу придавалось все
большее значение по мере усиления конкуренции между самими коммерческими банками и между
банками и другими кредитно-финансовыми институтами. В некоторых странах были созданы
исследовательские учреждения, специализирующиеся на изучении проблем рекламы и маркетинга
(например, Институт маркетинга в Великобритании).
Таким образом, практика функционирования зарубежных банков свидетельствует, что
наряду со стратегической ориентацией банка, определяющей успех банковской деятельности
важно также выделить уровень менеджмента, его маркетинговую активность. В нашей стране воп-
росы банковского менеджмента и маркетинга стали волновать банкиров относительно недавно.
Подтверждением данного тезиса служит, например, тот факт, что лишь в последней российской
инструкции по проведению аудиторской проверки предусматривается обязательная оценка
аудиторами состояния менеджмента в банке.
Под банковским менеджментом понимают управление деятельностью банка по различным
ее направлениям, в том числе: управление депозитными, ссудными, расчетно-кассовыми
операциями, управление ликвидностью, доходностью банка, рисками в его деятельности, персо-
налом. Основополагающий момент в менеджменте - правильная постановка цели и выбор
соответствующих инструментов и методов ее достижения.
Под стратегией коммерческого банка понимается учение о наиболее эффективной его
деятельности. Для каждого банка прежде всего должны быть ясны его цели. Цель коммерческого
банка определяется с позиции его доходности, рентабельности, ликвидности, структуры баланса,
направлений его деятельности (депозитная политика, политика на финансовом рынке, в области
кредитования, ссудного процента и др.). В каждом конкретном случае могут быть общие цели (в