 |
 |
 |
 |
|
 |
 |
254
большей части забалансовых операций является их условный характер, поэтому они часто
называются условными обязательствами.
Забалансовые операции - не новое явление в мировой банковской деятельности. Кредитные
учреждения и раньше проводили их отдельные виды, например трастовые (доверительные)
операции, форвардные валютные сделки, операции с документарными и резервными аккреди-
тивами. Но до недавнего времени объем забалансовой деятельности был относительно
незначителен и не определял лицо банковской системы. Положение резко изменилось в начале 80-
х гг. Забалансовые операции превратились в одно из ведущих направлений банковской
деятельности. Доходы от них играют все возрастающую роль в формировании банковской
прибыли. Наибольшее развитие забалансовая деятельность получила у американских банков.
Насчитывается более тридцати разновидностей забалансовых операций, которые позволяют
банкам решать следующие основные задачи:
• страхование и перераспределение рисков между участниками рынка, в особенности
кредитного и рыночного;
• расширение доступа к кредитным ресурсам и снижение стоимости заимствований;
• получение дополнительной прибыли и повышение доходности активов;
• сохранение требуемого органами банковского надзора соотношения между капиталом и
активами при увеличении объема операций;
• управление активами и пассивами;
• проведение спекулятивных операций.
20.2. Банковские услуги
Современный уровень развития производительных сил требует от банковского сектора
предоставления все большего числа услуг своим клиентам - промышленным, торговым и иным
предприятиям и организациям, а также населению. В последние десять-двадцать лет банковское
дело в ряде развитых стран вышло на качественно новый уровень. Этот уровень предполагает, в
частности, охват большинства населения банковскими услугами. Так, в Великобритании,
Франции, Германии около 80% взрослого населения имеют текущий счет или вклад в банке. Что
касается занятой части населения, то 95% ее имеют счет либо в банке, либо в страховом обществе,
либо в нескольких кредитно-финансовых институтах.
С переходом к системе рыночных отношений в банковском деле одной из актуальных
становится проблема детального изучения роли и места банковских услуг в общей совокупности
операций коммерческих банков, причин появления и развития новых услуг, а также их влияния на
показатели доходности и ликвидности банков. Поиски ответов на эти вопросы будут
способствовать развитию банковского дела в нашей стране, более полному удовлетворению
потребностей субъектов экономики и государства в банковских услугах.
До середины 60-х гг. рекламе и маркетингу банковских услуг уделялось небольшое
внимание. Лишь в конце 60-х гг. в ряде стран были организованы широкомасштабные кампании с
целью привлечения внимания потенциальных клиентов к банковскому бизнесу и банковским
услугам. Некоторые крупнейшие банки приступили к разработке долгосрочных программ,
направленных на пересмотр роли коммерческих банков в рыночной экономике.
В 70-е гг. началось проведение рекламных кампаний по представлению отдельных банков.
Именно в эти годы банки приступили к маркетинговому анализу своих взаимоотношений с уже
существующими (реальными) и будущими (потенциальными) клиентами. В этот период
коммерческие банки США, Великобритании, ФРГ и других стран организовали у себя отделы
рекламы и маркетинга, функции которых заключались прежде всего в определении
перспективных направлений политики банка по отношению к реальным и потенциальным
клиентам, привлечении новых клиентов, создании и совершенствовании предлагаемых им услуг,
повышении доходности банковских операций. Примерно с начала 70-х гг. банки стали придавать
ключевое значение всей системе своих взаимоотношений с клиентурой - как торгово-промыш-
ленной, так и частной. По сути это было начало нового этапа развития рынка банковских услуг. В
плане взаимодействия с клиентами он включил два основных направления деятельности банков.
Первое направление было связано с качественным совершенствованием уже
существовавших видов операций и услуг. Так, в сфере кредитования многие банки ввели новые