 |
 |
 |
 |
|
 |
 |
252
организации при покупке товаров длительного пользования, например, по кредитной карте), б)
для него нет необходимости обращаться в банк с просьбой о выдаче ссуды и т.д.
Приведенная классификация условна, так как в банковской практике подчас невозможно
выделить тот или иной вид ссуды в «чистом виде» в соответствии с определенным признаком
классификации. Вместе с тем представленная классификация отражает многообразие ссуд, но не
исчерпывает всех возможных критериев классификации, в силу чего ее можно продолжить в
зависимости от других признаков.
Все кредитные операции осуществляются коммерческими банками в соответствии с
договорами, заключенными с клиентами. Кроме кредитного договора для оформления ссуды
клиенты представляют в банк срочное обязательство (обязательство-поручение), залоговое или
гарантийное обязательство и заявление на получение ссуды.
При нарушении заемщиком обязательств по кредитному договору коммерческий банк вправе
досрочно взыскать предоставленные ссуды и начисленные проценты, если это предусмотрено
договором, обращать взыскания на заложенное имущество в порядке, установленном феде-
ральным законом. Более того, банк обязан предпринять все предусмотренные законодательством
Российской Федерации меры для взыскания задолженности. В этом отношении коммерческий
банк вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о
несостоятельности (банкротстве) в отношении заемщиков, не выполняющих свои обязательства
по возврату полученных кредитов.
Наряду с операциями по привлечению средств в депозиты ссудные и расчетные операции
относятся к числу важнейших операций банка.
РАСЧЕТНЫЕ ОПЕРАЦИИ - операции по зачислению и списанию средств со счетов
клиентов, в том числе для оплаты их обязательств перед контрагентами. Коммерческие банки
производят расчеты по правилам, формам и стандартам, установленным Банком России, при от-
сутствии правил проведения отдельных видов расчетов - по договоренности между собой, при
выполнении международных расчетов - в порядке, установленном федеральными законами и
правилами, принятыми в международной банковской практике.
Коммерческие банки, Банк России обязаны перечислять средства клиента и зачислять
средства на его счет не позднее следующего операционного дня после получения
соответствующего платежного документа. В случае несвоевременного или неправильного
зачисления на счет или списания со счета клиента денежных средств кредитная организация, Банк
России выплачивают проценты на сумму этих средств по официальной процентной ставке Банка
России.
КАССОВЫЕ ОПЕРАЦИИ - операции по приему и выдаче наличных денежных средств.
Более широко кассовые операции можно определить как операции, связанные с движением
наличных денежных средств, а также формированием, размещением и использованием денежных
средств на различных активных счетах банка (включая счет «Касса» и корреспондентские счета в
других банках) и счетах клиентов коммерческого банка.
ИНВЕСТИЦИОННЫЕ ОПЕРАЦИИ - операции по инвестированию банком своих средств
в ценные бумаги и паи небанковских структур в целях совместной хозяйственно-финансовой и
коммерческой деятельности, а также размещенные в виде срочных вкладов в других кредитных
организациях. Особенность инвестиционных операций коммерческого банка от кредитных
операций заключается в том, что инициатива проведения первых исходит от самого банка, а не его
клиента. Это инвестиционная деятельность самого банка.
ФОНДОВЫЕ ОПЕРАЦИИ - операции с ценными бумагами (помимо инвестиционных).
К фондовым операциям относятся:
операции с векселями (учетные и переучетные операции, операции по протесту векселей,
по инкассированию, домицилированию, акцепту, индоссированию векселей, по выдаче
вексельных поручений, хранению векселей, продаже их на аукционе);
операции с ценными бумагами, котирующимися на фондовых биржах.
ГАРАНТИЙНЫЕ ОПЕРАЦИИ - операции по выдаче банком гарантии (поручительства) уплаты
долга клиента третьему лицу при наступлении определенных условий; приносят банкам доход
также в виде комиссионных.
Кроме того, активные операции банков делятся в зависимости от:
• степени рискованности - на рисковые и риск-нейтральные;