 |
 |
 |
 |
|
 |
 |
251
погашения кредита и ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока
пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).
Существует также такое понятие, как ссуда с аннуитетным платежом, т.е. погашением
основного долга с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой.
По характеру кругооборота средств ссуды делят на: а) сезонные и несезонные, б) разовые
и возобновляемые (револьверные, ролловерные). В группу револьверных кредитов, как правило,
включают кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам или кредиты по единым
активно-пассивным счетам в форме овердрафта, контокоррентного кредита и т.д.
В качестве примера можно привести практику США, где потребительские ссуды делят на
три группы: ссуды с рассрочкой платежа, револьверные и ссуды без рассрочки платежа.
Кредит с рассрочкой платежа предполагает периодическое погашение ссуды и процентов. В
большинстве случаев заемщик получает такой кредит для покупки товаров или покрытия других
расходов и обязуется погашать кредит ежемесячно равными долями. Кредиты, предоставляемые
по кредитным картам, и овердрафт по текущим счетам формально можно отнести к кредитам с
рассрочкой платежа, так как по ним также осуществляются периодические (в основном ежеме-
сячные) платежи. Однако они имеют ряд особенностей, что позволяет выделить их в отдельную
группу кредитов.
Сроки погашения ссуд с рассрочкой платежа в США обычно составляют от двух до пяти лет.
Размеры ссуд варьируются в больших диапазонах. Такие кредиты нередко предоставляются на
небольшие суммы, но в то же время объектами кредитования по ним могут быть автомобиль, яхта,
самолет и другие крупные покупки стоимостью свыше 100 тыс. долл.
В отличие от револьверных кредитов большинство ссуд с рассрочкой платежа являются
обеспеченными.
Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного
банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный
договор между банком и заемщиком - пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит
предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Таким посредником
чаще всего выступают предприятия розничной торговли. Кредитный договор в этом случае
заключается между клиентом и магазином, который в последующем порядке получает ссуду в
банке. О распространенности подобной формы кредитования свидетельствует, например, тот
факт, что в настоящее время свыше 60% ссуд, выдаваемых американцам на приобретение
автомобиля, представляют собой косвенный кредит.
Прямое и косвенное банковское кредитование имеет свой преимущества и недостатки.
Первое, что выгодно отличает прямое банковское кредитование от косвенного, - это простота
организации кредитного процесса, которая позволяет точно оценить объект кредитования,
выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды и организовать действенный контроль
за ее использованием и погашением. Все это, несомненно, положительно влияет на организацию
кредитных отношений банка с заемщиком. К негативным факторам, с позиций банка, связанным с
прямым банковским кредитованием, обычно относят несколько более высокий уровень риска, чем
при косвенном банковском кредитовании. Чем обусловлен подобный вывод?
Во-первых, тем, что современная практика кредитования в нашей стране имеет ряд
сложностей: а) глубокий анализ кредитоспособности клиентов на стадии, предшествующей
выдаче ссуды, проводят далеко не все коммерческие банки; б) методики анализа кредитоспособ-
ности не всегда отвечают требованиям практики; в) наличие обеспечения по ссуде нередко носит
формальный характер.
Во-вторых, макроэкономическая ситуация в стране (экономическая, политическая,
социальная нестабильность, инфляция, платежный кризис и т.д.) также негативно отражается на
организации кредитного процесса.
Косвенное банковское кредитование позволяет банку сократить влияние рисков (кредитных,
процентных, валютных, рыночных и пр.), поскольку ссуды, предоставляемые, например,
юридическим лицам (торговым организациям, предприятиям, фирмам и т.д.), позволяют с боль-
шей степенью достоверности и реальности определить кредитоспособность заемщика
(юридического лица), возможности погашения ссуды в срок и полностью, организовать
действенный контроль, в том числе на стадии погашения ссуды. С точки зрения клиента, важно
также, что он: а) получает ссуду в момент возникновения потребности в ней (в торговой