 |
 |
 |
 |
|
 |
 |
215
(вклады до востребования и срочные); предоставляют кратко-, средне- и долгосрочные ссуды
малому и среднему бизнесу, крупным корпорациям, федеральным и местным органам власти;
выполняют финансовые и трастовые (в том числе фондовые) услуги, электронные и
брокерские услуги, операции с дорожными чеками, расчетно-кассовое обслуживание клиентов.
Кроме того, коммерческие банки могут: выступать владельцами капитала корпораций,
осуществлять эмиссию и размещение ценных бумаг; создавать и владеть инвестиционными
фондами; иметь представителей в советах компаний, в которых они имеют собственность, и т.д.
К числу крупнейших немецких универсальных банков относятся:
Дойче Банк (Deutsche Bank AG), Дрезднер Банк (Dresdner Bank AG) и Коммерцбанк
(Cornmerzbank AG). Эти банки осуществляют практически все виды операций за исключением
эмиссии банкнот и предоставления ипотечного кредита.
Все коммерческие банки Германии можно условно разделить на три основные группы:
• около 350 частных банков (кредитные банки), в число которых входят три крупных,
региональные и прочие кредитные банки, частные банки, а также филиалы иностранных банков
(данная группа банков выполняет 1/3 операций всех банков страны);
• свыше 70 публично-правовых сберегательных касс и земельных банков (жироцентралей),
которые выполняют 1/2 операций всех банков;
• приблизительно 3 тыс. кооперативных банков (системы Фолькс-банка и Райфейзенбанка) с
их центральными банками, выполняющих около 1/5 операций банков.
Несмотря на то что частные банки, кооперативные кредитные учреждения и публично-
правовые сберегательные кассы имеют различия в проводимой ими политике, специализации и
связанного с этим банковского «разделения труда» не существует.
Основное преимущество универсальной немецкой банковской системы по сравнению с
англосаксонской банковской системой с разделением функций заключается в более высокой
стабильности на базе эффектов диверсификации и связанной с этим высокой надежности
денежных вкладов. Банк, действующий на универсальной основе, в состоянии предоставить
клиенту широкий круг операций и услуг, и за счет этого он может перераспределить доходы и
потери от банковской деятельности.
Наряду с универсальными коммерческими банками в Германии существует ряд
специализированных банков. Ипотечные банки и другие кредитные учреждения выдают ссуды
под залог недвижимости, банки специального назначения предоставляют ссуды с рассрочкой
платежа, кредитные кооперативы выдают ссуды для индивидуального жилищного строительства.
Разнообразие банковских институтов в Германии проявляется в том, что свыше 1/4 кредитных
организаций - это специализированные банки и приблизительно каждый третий крупный банк с
оборотом свыше 5 млрд ДМ представляет собой специализированный банк.
Для представления своих интересов в законодательном, наблюдательном и прочих
государственных органах все группы банков объединены в союзы. Действующие на уровне
Федерации банковские центральные союзы частных банков, сберегательных касс и кооперативных
банков располагают региональными и нередко местными организациями. В состав союзов входят
также ревизионные объединения.
Параллельно с экономико-политическими банковскими союзами на уровне Федерации
существуют социально-политические союзы больших групп кредитных организаций. Основная
задача таких союзов заключается в установлении совместно с профсоюзами тарифного повы-
шения заработной платы сотрудников банковской сферы, которое проводится, как правило, 1 раз в
год. Кроме того, эти союзы совместно с государственными учреждениями принимают участие в
разработке новых программ для профессионального обучения банковских работников и входят в
состав организации по повышению их профессиональной квалификации.
Деятельность кредитных организаций регламентируется жесткими правовыми нормами.
Параллельно с общими предписаниями гражданского, общественного права и специальными
законами для отдельных банковских групп существует также закон о банковском деле.
Федеральное ведомство по надзору за банковским делом в Берлине осуществляет
государственный надзор за всеми кредитными организациями. Ведомство является
самостоятельным федеральным верховным органом, который подчиняется указаниям и
служебному надзору федерального министра финансов. Президент ведомства назначается феде-
ральным Президентом по предложению федерального правительства, которое должно