 |
 |
 |
 |
|
 |
 |
204
17.2.3. Формирование депозитной основы устойчивой деятельности банков
Рост количества промышленных и торговых предприятий, их платежного оборота в
ходе промышленной революции, охватившей европейские страны на протяжении XVIII-XIX
вв. не могли обеспечить денежные требования с помощью банкнотной эмиссии. Для
развития банков ведущей становилась депозитная операция.
Результатом депозитных операций банков стало появление HOBOГО ВИДА КРЕДИТНЫХ
ДЕНЕГ (ДЕПОЗИТНЫХ). Они создавали на основе банковских вкладов и на системе специальных
расчетов, которые производились между банками путем переноса сумм с одного счета на другой.
Внешне обращение депозитных денег было связано с ЧЕКОМ - приказом собственника счета об
уплате определенной суммы денег, который выписывался владельцем текущего счета в банке. Чек
выписывался на специальном бланке, получаемом вкладчиком от банка.
Перевод счета от одного вкладчика к другому производился путем бухгалтерской записи на
счетах банка, деньги не принимали участие в платеже. При постоянном росте банков происходил
прием причитающихся платежей от своих клиентов, выписанных на другие банки. Одновременно
производились через создаваемые расчетные палаты взаимные платежи. В общенациональном
масштабе формировалась сфера чекового обращения и замещения ими полноценных
металлических денег и банкнот в качестве средства обращения и платежа.
Депозиты резко отличались от тех кассовых запасов, которыми постоянно располагали банки
для текущих платежей вкладчиков. Привлечение денежных средств в качестве депозитов
обусловливалось начислением определенного процента. Банк мог договориться об обязательном
досрочном уведомлении об изъятии денежных средств. Если кассовые запасы банков были
достаточно предсказуемы (известные колебания в зависимости от величины и вида предприятия,
его отраслевой направленности), то с депозитами ситуация обстояла сложнее. Для привлечения
денежных средств в депозиты банкам приходилось развивать собственные услуги (платежи
чеками, совершенствование кассовых операций).
Размеры депозитного обращения определялись объемом вкладов на текущие счета банков и
величиной наличных денег (золотые монеты, банкноты), которые должны были выдаваться по
первому требованию вкладчиков. Отношение наличных резервов банков к величине вкладов
показывало ликвидность системы банков.
Способность к расширению и сжатию депозитного обращения определялась изменениями в
наличном денежном обращении. Операции банков по приему и выдаче наличных денег не давали
депозитным деньгам «отрываться» от размеров первичных вкладов. Использование чекового
обращения позволяло банкам создавать «мнимые депозиты». Поэтому с развитием
депозитного обращения усиливается контроль над банковской ликвидностью со стороны
государства.
В ВЕЛИКОБРИТАНИИ для успешного функционирования акционерных обществ
потребовались депозитные банки, которые взяли бы на себя финансовое посредничество между
обществами и населением. Только за 20 лет (1840-1860 гг.) лондонские банки увеличили сумму
своих депозитов в 13 раз. Деятельность депозитных банков приводила к концентрации денежного
капитала. С 1858 по 1890 г. число депозитных банков сократилось с 400 до 104. Из 40 оставшихся
к 1918 г. подавляющую часть банковского оборота осуществляли лишь двенадцать. В 1926 г.
депозиты составляли по пассиву общего баланса английских банков 87,9%, тогда как собственный
и резервный капиталы -только 6,6%.
В ГЕРМАНИИ деятельность депозитных банков в форме долевого участия в капитале
предприятий давало возможности обеспечить им наилучший контроль за предприятиями, а они, в
свою очередь, сокращали стоимость финансирования производства. Активно шел процесс
объединения депозитных и фондовых операций (учреждение предприятий и размещение их
акций). Формирование депозитов главным образом за счет средств промышленных предприятий
способствовало универсализации немецкого банковского дела.
Во ФРАНЦИИ среди действовавших в течение длительного периода с переменным успехом
250-270 депозитных банков в условиях ограничения участия в капитале промышленных
предприятий выделились позиции «Креди Лионнэ» и «Сосьете Женераль».
По масштабам деятельности они превосходили остальные банки. Благодаря
государственным гарантиям они сосредоточили более половины текущих счетов предприятий и
операций с ценными бумагами, ²/3, вкладов, вексельного портфеля и кредитов.