 |
 |
 |
 |
|
 |
 |
148
Во-вторых, движение денег носит не только мимолетный, но и односторонний характер:
деньги уходят от покупателя к продавцу. При движении кредита передаваемая ссуженная
стоимость вначале идет от кредитора к заемщику, а затем - от заемщика к кредитору.
В-третьих, в движении денег в процессе их одномоментной купли-продажи нет таких их
важных стадий, как использование покупателем и возврат продавцу. В движении кредита данные
стадии выступают непременным атрибутом круговращения ссуженной стоимости.
В-четвертых, в процессе движения кредита «вырастает» еще один немаловажный элемент
движения стоимости, чего нет при обычной купле-продаже. Вместе с возвращением ссуженной
стоимости кредитор получает не только первоначально авансированную сумму средств; но и в
дополнение к ним дополнительную сумму - плату за кредит в виде ссудного процента.
Шестое отличие. Кредит в отличие от денег приносит процент, поэтому кредитор получает
стоимость больше авансированной (если кредит предоставлялся и погашался в товарной форме)
либо на товарном рынке он может приобрести большую стоимость, чем получил бы до
предоставления кредита (если кредит возвращается в денежной форме).
Седьмое отличие. В денежных отношениях всегда происходит смена права собственности
на деньги. Так, на рынке ценных бумаг их продавец, отказываясь от права собственности на
ценные бумаги (которое переходит к покупателю), приобретает право собственности на деньги. В
кредитных отношениях правом собственности обладает только одно лицо - кредитор. На рынке
кредитных ресурсов он продает только право на временное использование ссужаемых товаров,
оставляя за собой право собственности на них.
В условиях рыночной экономики проявляется тенденция дальнейшего усиления
взаимодействия денег и кредита. Этому содействует ряд факторов:
• в системе кредитных отношений преимущественное место стала занимать наиболее
современная форма кредита - банковский кредит. Это позволяет наиболее мобильно
«перебрасывать» деньги в разные сферы денежного оборота, обслуживающего различные рынки,
либо создавать новые деньги, увеличивающие денежный оборот;
• возникновение и развитие таких видов банковского кредита, как контокоррентный¹ кредит,
револьверной кредит², кредитные линии³. Это дает возможность завязывать длительные и
постоянные связи с клиентами, которые одновременно являются субъектами и денежных от-
ношений, и кредитных отношений;
• появление для субъектов денежных отношений новой потребительной стоимости денег -
способности обеспечивать наивысшую ликвидность денежных активов - приводит к развитию в
банках новых срочных депозитных счетов, сочетающих преимущества срочных депозитов
(повышенный процент) и депозитов до востребования. В американских банках такие счета
называются трансакционными или нау-счетами. Это позволяет расширять масштабы привлечения
денег на рынок кредитных ресурсов;
• развитие электронных денег (платежных карточек, кредитных карточек, дебетных
карточек, в том числе с возможностью овердрафта) способствует привлечению денег на
банковские счета и превращению их в кредитные ресурсы. Использование электронных денег, с
одной стороны, позволяет наращивать кредитный потенциал банков; с другой - невозможно без
кредита;
• расширение безналичных расчетов, появление новых систем электронных расчетов,
работающих в режиме реального времени, ускоряют денежный оборот, поэтому часть денег
становится ненужной для расчетов и оседает на депозитных счетах, расширяя кредитные ресурсы
1
Контокоррент (от ит. conto corrente - текущий счет) - единый счет, на котором учитываются все
операции банка с клиентом.
2
Револьверный кредит (от англ. revolve - обращаться, периодически сменяться) -возобновляемый
кредит, применяемый на национальных и мировом рынках ссудных капиталов, который
предоставляется в пределах установленного лимита задолженности и сроков погашения
автоматически - без дополнительных переговоров между сторонами кредитного соглашения.
3
Кредитная линия - юридически оформленное обязательство банка или другого кредитного
учреждения перед заемщиком предоставлять ему в течение определенного периода кредиты в
пределах согласованного лимита. Открытие кредитной линии свидетельствует о длительном
тесном сотрудничестве кредитора и заемщика.