 |
 |
 |
 |
|
 |
 |
134
соблюдение установленных ЦБ РФ нормативов, призванных регулировать деятельность банков.
Важное значение в предотвращении избыточного кредитования имеет соблюдение требований
обоснованного кредитования, в частности, таких, как возвратность, срочность, обеспеченность,
платность использования предоставленных ссуд.
Отмеченное позволяет считать, что возможность расширения кредитования не зависит от
наличия ресурсов и, следовательно, такой подход к определению применения кредита
представляется недостаточно обоснованным.
Имеются также рекомендации об определении объема кредита исходя из требований закона
денежного обращения. Некоторые основания для такой точки зрения существуют. Они состоят в
том, что сумма платежных средств, находящихся в народном хозяйстве, включая наличные
деньги, выпущенные в обращение, и остатки на счетах клиентуры в банках практически равны
сумме кредитных вложений банков, а платежные средства поступают в оборот в результате
проведения кредитных операций.
Однако если определять объем кредита в соответствии с законом денежного обращения и
обусловленной этим законом суммой денежных средств, необходимых для оборота, то с учетом
того, что эта сумма образуется в результате кредитных операций, вряд ли можно определить
первопричину этих процессов. Здесь либо объем кредитных вложений ограничивает массу
платежных средств в обороте, либо сумма необходимых для оборота платежных средств - размер
кредитных вложений.
Рассматриваемой позиции присущи и другие существенные недостатки. Прежде всего
следует учитывать различия в характере отношений, воплощающихся в деньгах, и отношений,
связанных с движением кредита. Так, в отличие от величины денежной массы, объем которой ре-
гулируется в соответствии с законом денежного обращения, объем кредитных вложений
регулируется условиями кредитных отношений. Поэтому методологически не обосновано
регулирование объема кредитных вложений исходя из требований закона денежного обращения.
Не закон денежного обращения регулирует кредитные операции, а, напротив, с помощью
кредита регулируется денежная масса. Иными словами, имеются достаточные причины для
признания необоснованным определение объемов кредита исходя из требований закона денежного
обращения.
Из рассмотренного следует, что объемы кредита не могут быть найдены исходя из динамики
развития производства, наличия аккумулированных ресурсов, из объема денежных средств,
необходимых для обращения. Тем не менее такие особенности развития экономики, как рост
объема производства, изменения его структуры, а также задачи оптимизации величины
денежных средств в обороте могут быть учтены при прогнозировании объема кредитных
вложений на макроуровне в предстоящем периоде.
Использование кредита на микроуровне зависит от многих обстоятельств, прежде всего
от интересов и возможностей сторон, участвующих в кредитных отношениях.
Что касается заемщиков, то величины привлечения ими заемных средств обусловлены
прежде всего различными особенностями их деятельности, в связи с которыми возникает
потребность в кредите для образования запасов товарно-материальных ценностей, проведения зат-
рат для осуществления капиталовложений. Вместе с тем заемщик учитывает, что такие средства
придется возвратить и за их использование нужно будет платить. Это ограничивает спрос на
получение заемных средств.
Объемы кредита зависят также от возможностей и заинтересованности кредитора
предоставлять заемные средства.
Возможности кредитора неодинаковы при различных формах кредитных отношений. Так,
при использовании коммерческого кредита возможность его предоставления обусловлена
наличием в распоряжении кредитора такого ресурса, как товарно-материальные ценности,
которые могут быть реализованы на условиях отсрочки их оплаты. При этом учитываются
реальные возможности возврата заемщиком предоставленного ему кредита.
При применении банковского кредита, несмотря на заинтересованность банка в расширении
кредитования, в расчете на получение дохода существуют ограничения, вызванные многими
обстоятельствами, среди которых важное значение имеет соблюдение установленных нормативов,
регулирующих деятельность банков, состояние кредитоспособности заемщика, позволяющее
рассчитывать на своевременный возврат заемных средств.