 |
 |
 |
 |
|
 |
 |
105
обесценения ссужаемых средств. Такой гарантией на практике часто выступает ссудный процент.
Банки нередко практикуют взыскание более высокой платы за кредит, страхующей ссудный фонд
от обесценения. Положительный процент по вкладам населения (выше, чем темп инфляции) также
может препятствовать потерям от обесценения, от снижения покупательной способности
денежной единицы.
Рассмотренная структура кредита характеризует его целостность. Кредит - это не только
кредитор (к примеру, банк), не только заемщик (предприятие) или ссуженная стоимость.
Структура кредита как целого предполагает единство его элементов. В экономической
литературе это обстоятельство учитывается не в полной мере. Поэтому сущность кредита как
экономической категории зачастую подменяется сущностью банковского кредита. Обеднение
сущности кредита происходит и в том случае, когда в объекте передачи (ссуженной стоимости)
видят элемент, достаточный для раскрытия сущности экономического явления. Во всех этих
случаях сущность кредита как целостного процесса подменяется сущностью одного из его
элементов.
9.3.3. Стадии движения кредита
Движение ссужаемой стоимости можно представить следующим образом:
Р
к
- П
кз
- И
к
… В
р
... В
к
... - П
кс
,
где Рк - размещение кредита;
Пкз - получение кредита заемщиками;
Ик - его использование;
Вр - высвобождение ресурсов;
Вк - возврат временно позаимствованной стоимости;
Пкс - получение кредитором средств, размещенных в форме кредита.
Подобно тому, как в структуре кредита не следует противопоставлять один его элемент
другому, так и в анализе стадий движения ссуженной стоимости нельзя искусственно вычленять
одну из них, возводить в ранг основополагающей при анализе сущности данной экономической
категории. В некоторых случаях это требование анализа нарушается: считается, например, что
кредит - это его предоставление (размещение), что кредит - это лишь его использование и,
наконец, что кредит - это не первое, не второе, а возврат ссуженной стоимости.
Подобный подход разрывает единство движения кредита. Так, предоставление кредита не
может быть самоцелью, оно закономерно сопряжено с возвратным движением, немыслимо без
возвращения ссуженной стоимости. Предоставление кредита может существовать только ради
использования потребительских свойств ссужаемого объекта, его возвращения к исходной точке.
Тем не менее размещение кредита в форме предоставления ссуды является исходной стадией
движения кредита. Ей, как правило, предшествует процесс аккумуляции стоимости. Для того
чтобы кому-то передать денежные средства или ценности, их необходимо накопить. Вместе с тем,
как отмечалось ранее, в ссуду может быть размещена стоимость, «уходящая» от своего владельца
в процессе реализации товара. Например, передача кредитором товара в хозяйство
ссудополучателя может быть обусловлена не концентрацией, накоплением у него временно
свободных материальных ценностей, а необходимостью продолжить процесс обмена, завершить
начатый кругооборот. В этом случае товар, который передается посредством кредита покупателю,
не выражает собой высвободившуюся ценность. Средства не обязательно могут считаться
высвободившимися и в том случае, если они размещаются за счет сокращения вложений в
собственное производство.
Размещение кредита (Рк) - важный момент для практики. Кредитор не может раздавать
ссуженную стоимость «щедрой рукой» всякому, кто нуждается в дополнительных ресурсах. В
каждом отдельном случае у него должна быть уверенность в том, что принятое решение является
наиболее рациональным вложением кредитных ресурсов. Банки как кредиторы выдают кредиты в
соответствии с требованиями движения кредита как целостного процесса, в соответствии с
требованиями завершающей стадии - возвращения ссуды, ее эффективного использования.
Получение кредита заемщиком (Пкз) может использоваться им для достижения
разнообразных целей, в том числе для погашения ранее образовавшихся долгов. На практике