 |
 |
 |
 |
|
 |
 |
32
Шаг 6. Определяется результирующий нормированный вектор приоритетов W
0
A
всех
рассматриваемых альтернатив относительно фокуса иерархии К
0
на основании известного выражения:
W
0
A
= [А
0
] [S
0
] [L
0
]
X
[В
0
] .
Конец алгоритма.
2.7. Методика решения прикладных задач на ЭВМ
2.7.1. Выбор и прогнозирование наилучшего обеспечения банковского кредита
Метод статических предпочтений и приоритетов
Возвратность кредита представляет собой основополагающее свойство кредитных отношений.
Кредитная сделка предусматривает возникновение обязательства ссудополучателем вернуть со-
ответствующий долг. Однако наличие обязательства еще не означает гарантии своевременного
возврата. Инфляционные процессы в экономике могут вызывать обесценение суммы предоставленной
ссуды, а ухудшение финансового состояния заемщика — нарушение сроков возврата кредита,
включающее не только порядок погашения конкретной ссуды исходя из реальных экономических
условий, не только юридическое закрепление его в кредитном договоре, но и формы обеспечения
полноты и своевременности обратного движения ссуженной стоимости. Под формой обеспечения
возвратности кредита следует понимать конкретный источник погашения имеющегося долга,
юридическое оформление права кредитора на его использование, организацию контроля банка за
достаточностью и приемлемостью данного источника.
Залог имущества клиента — одна из распространенных форм обеспечения возвратности банковского
кредита. Предметом залога могут выступить любая вещь или другое имущество, принадлежащее
заемщику, на которые в соответствии с законодательством допускается обращение взыскания.
Приемлемость товарно-материальных ценностей для залога определяется качеством ценностей и
возможностью кредитора осуществлять контроль за их сохранностью. Критериями качества товарно-
материальных ценностей являются: быстрота реализации, относительная стабильность цен,
долговременность хранения и др. Важно не только определить критерий качества, выбрать в
соответствии с ним ценности, но и обеспечить их сохранность. В этой связи наиболее надежным
способом обеспечения сохранности заложенных ценностей выступает передача их кредитору, т.е.
банку. Одновременно на него переходит обязанность надлежащим образом содержать и хранить
предмет заклада, нести ответственность за утрату и порчу.
Рассмотрим пример использования метода анализа иерархий для выбора наиболее надежного
обеспечения кредита. Количество и состав рассматриваемых критериев и альтернатив ограничен, по-
скольку пример носит учебный характер.
В качестве альтернатив примем наиболее часто применяемые в России виды обеспечения кредитов:
A1 — иностранная валюта, А2 — драгоценные металлы, А3 — ценные бумаги, А
4
— недвижимость.
Для выбора наиболее рациональной альтернативы используем подход "выгоды — издержки". В
соответствии с этим подходом необходимо построить две иерархии, упорядочивающие критерии
качества и определяющие общие выгоды и издержки для рассматриваемых альтернатив (рис. 2.10).