 |
 |
 |
 |
|
 |
 |
178
декабре 1996 г.
§ 3. Правовое регулирование сберегательного дела. Виды
вкладов
Вопросы правового регулирования сберегательного дела в стране взаимо-
связаны с государственным кредитом, поскольку сбережения населения и юридических
лиц выступали важнейшими кредитными источниками государства. В настоящее время
привлечение вкладов играет также значительную роль и в стабилизации денежного
обращения, поскольку влияет на сокращение находящихся в обращении наличных
денег, ускоряет их оборачиваемость, способствует укреплению национальной валюты.
Правовой основой сберегательного дела в России являются, в первую очередь,
Федеральные законы «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (в
редакции от 26 апреля 1995 г.) и «О банках и банковской деятельности» (в редакции от
3 февраля 1996 г.), а также различные инструкции Банка России.
В соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности»
под вкладом понимаются денежные средства в валюте Российской Федерации или
иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения
дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад
возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для
вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором.
Вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с
лицензией, выдаваемой Банком России. Законом оговорено, что привлечение средств
во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из
которых выдается вкладчику.
Право привлечения во вклады денежных средств физических лиц предо-
ставляется банкам, с даты регистрации которых прошло не менее двух лет. При
слиянии банков указанный срок рассчитывается по банку, имеющему более раннюю
дату государственной регистрации. При преобразовании банка указанный срок не
прерывается.
Сохранность и возврат вкладов физических лиц в банках, созданных го-
сударством, и в банках, в уставном капитале которых государству принадлежит более
50 процентов голосующих акций, гарантируются государством в порядке,
предусмотренном федеральными законами.
Закон также устанавливает, что вкладчиками банка могут быть граждане
Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства. Вкладчики
банка свободны в выборе банка для размещения во вклады принадлежащих им
денежных средств и могут иметь вклады в одном или нескольких банках, а также
распоряжаться вкладами, получать доход по вкладам, совершать безналичные расчеты
в соответствии с договором.
В целях создания гарантий привлекаемых банками средств граждан и ком-
пенсации потерь законом предусмотрено создание Федерального фонда обязательного
страхования вкладов, участниками которого являются Банк России и банки,
привлекающие средства граждан. Наряду с этим банки вправе создавать фонды
добровольного страхования вкладов как некоммерческие организации для обеспечения
вкладов и выплаты доходов по ним. При этом число банков-учредителей названного
фонда должно быть не менее пяти с совокупным уставным капиталом не менее 20-
кратного минимального размера уставного капитала, установленного Банком России
для банков на дату создания фонда. Банк обязан поставить в известность своих