 |
 |
 |
 |
|
 |
 |
12
Банковский кредит предоставляется банками и другими кредитно-финансовыми институтами
юридическим лицам (промышленным, транспортным, торговым компаниям), населению,
государству, иностранным клиентам в виде денежных ссуд.
Банковский кредит превышает границы коммерческого по направлению, срокам, размерам. Он имеет
более широкую сферу применения. Значительная замена коммерческого векселя банковским делает
этот кредит более эластичным, расширяет его масштабы, повышает обеспеченность. Различна также
динамика банковского и коммерческого кредитов. Так, объем коммерческого кредита зависит от
роста и спада производства и товарооборота. Спрос на банковский кредит в основном определяется
состоянием долгов в различных секторах экономики. Однако он также подвержен циклическим
колебаниям экономики. Банковский кредит носит двойственный характер: он может выступать как
ссуда капитала для функционирующих предприятий, компаний либо в виде ссуды денег, т.е. как
платежное средство при уплате долгов.
По мере развития и расширения кредитной системы увеличиваются темпы роста банковского кредита.
В настоящее время существует несколько форм банковского кредита.
Потребительский кредит, как правило, предоставляется торговыми компаниями, банками и
специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и
услуг с рассрочкой платежа. Обычно с помощью такого кредита реализуются товары длительного
пользования (автомобили, холодильники, мебель, бытовая техника). Срок кредита составляет 3 года,
процент — от 10 до 25. Население в промышленно развитых странах тратит от 10 до 20% своих
ежегодных доходов на покрытие потребительского кредита. В случае неуплаты по нему имущество
изымается кредитором.
Ипотечный кредит выдается на приобретение либо строительство жилья, на покупку земли.
Предоставляют его банки (кроме инвестиционных) и специализированные кредитно-финансовые
институты. Кредит выдается также в рассрочку. Наиболее высокий уровень развития ипотечного
кредита — в США, Канаде, Англии. Процент по кредиту колеблется в зависимости от экономической
конъюнктуры от 15 до 30 и более.
Государственный кредит следует разделять на собственно государственный кредит и государственный
долг. В первом случае кредитные институты государства (банки и другие кре-дитно-финансовые
институты) кредитуют различные секторы экономики. Во втором случае государство заимствует
денежные средства у банков и других кредитно-финансовых институтов на рынке капиталов для
финансирования бюджетного дефицита и государственного долга. При этом, кроме кредитных
институтов, государственные облигации покупают население, юридические лица, т.е. различные
предприятия и компании.
Международный кредит носит как частный, так и государственный характер, отражая движение
ссудного капитала в сфере международных экономических и валютно-финансовых отношений.
Ростовщический кредит сохраняется как анахронизм в ряде развивающихся стран, гае слабо развита
кредитная система. Обычно такой кредит выдают индивидуальные лица, меняльные конторы,
некоторые банки. Особенность этого кредита — чрезвычайно высокие проценты (от 30 до 200 и
выше).
Современная кредитная система включает два основных понятия: совокупность кредитно-расчетных и
платежных отношений, которые базируются на определенных, конкретных формах и методах
кредитования; совокупность функционирующих кредитно-финансовых институтов (банков,
страховых компаний и др.). Первое понятие, как правило, связано с движением ссудного капитала в
виде различных форм кредита. Второе означает, что кредитная система через свои многочисленные
институты аккумулирует свободные денежные средства и направляет их предприятиям, населению,
правительству.
Современная кредитная система капиталистических стран в послевоенные годы претерпела серьезные
структурные изменения: снизилась роль банков и возросло влияние других кредитно-финансовых
институтов (страховых компаний, пенсионных фондов, инвестиционных компаний и т.д.). Это
выразилось как в росте общего числа новых кредитно-финансовых институтов, так и в увеличении их
удельного веса в совокупных активах всех кредитно-финансовых институтов. Такие эволюционные
процессы коснулись и многих развивающихся стран.
Важными процессами в современной кредитной системе капиталистических стран явились:
• концентрация и централизация банковского капитала;