 |
 |
 |
 |
|
 |
 |
бумаг банками и иными кредитными организациями, производится их обязательная
регистрация в Центральном банке РФ.
Депозитные и сберегательные сертификаты вправе выпускать и коммерческие
банки, однако сохранность вкладов в этих банках государством не гарантируется.
Вместе с тем с учетом того, что сберегательные вклады населения принимаются всеми
банками*, на государственном уровне разработана целая система мер, способствующих
повышению надежности сохранности населением и хозяйствующими субъектами своих
денежных средств в различных кредитных учреждениях страны:
1. Все банки, в том числе и коммерческие, в обязательном порядке должны
страховать вклады клиентов. Порядок и условия страхования вкладов определяет
Банк России.
________________________
* См.: ст. 38 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».
2. Все банки на территории России в соответствии со ст. 23 Федерального закона
«О банках и банковской деятельности» должны держать обязательные резервы в
Банке России. Центральный банк РФ, руководствуясь ст. 61 и 71 Федерального закона
«О Центральном банке Российской Федерации», устанавливает норматив
(минимальный размер) обязательных резервов, депонируемых (размещаемых) в Банке
России на возможные потери по ссудам, для покрытия валютных, процентных и
финансовых рисков.
Резервные требования устанавливаются Центральным банком РФ в целях
повышения гарантии вкладчиков. В этих же целях Банк России устанавливает и другие
экономические нормативы, в частности максимальный размер риска на одного
кредитора (вкладчика), максимальный размер крупных кредитных рисков,
максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков,
ограничения использования привлеченных денежных вкладов (депозитов) населения,
нормативы использования собственных средств банков для приобретения долей
(акций) других юридических лиц, максимальный размер кредитов, гарантий и
поручительств, предоставленных Банком своим акционерам и т.д.
3. Банк России определяет и порядок формирования обязательных страховых
фондов банков. Это осуществляется в целях возмещения возможных убытков
вкладчиков и клиентов, возникших по вине коммерческих банков, а также на
возможные потери этих банков по ссудам, для покрытия разнообразных финансовых
рисков, страхования вкладов граждан в соответствии с федеральными законами.
Закрепленное в законодательстве положение о том, что Банк России в качестве
кредитных ресурсов по обеспечению государственных долговых обязательств может
использовать депонируемые (хранящиеся) у него резервы других банков (в том числе и
часть привлеченных им сбережений физических лиц и денежных счетов юридических
лиц), свидетельствует о том, что кредитная реформа в Российской Федерации
способствовала появлению новых финансовых правоотношений в области внутреннего
государственного кредита и российского сберегательного дела.
Обращение части вкладов граждан и денежных средств юридических лиц в
государственные займы может, теперь в соответствии с законодательством,
осуществляться двумя путями.
Во-первых, непосредственным, когда сбережения вкладчиков заимствуются
государством непосредственно у банка, который привлек их в виде вкладов и
депозитов. В данном случае кредит государству может быть предоставлен по договору,
условия и содержание которого оговариваются двумя сторонами — банком (в лице
коммерческого банка или Сберегательного банка) и государством (в лице
Правительства). Порядок заключения и исполнения договора регулируется гражданско-
правовыми нормами.