 |
 |
 |
 |
|
 |
 |
386
Риск — это принятие решения, результат исполнения которого имеет вероятностный
характер. Он вызывается объективными явлениями (факторами риска) и как экономическая
категория, проявляется в нанесении ущерба. Страхование призвано покрыть ущерб, связанный
с риском. Через возможный ущерб можно оценить величину риска. При заключении договора
страхования указывается момент риска (страховое событие).
Как экономическая категория страхование представляет собой систему экономических
отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов
денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных
неблагоприятных явлениях, а также оказание помощи гражданам при наступлении
определенных событий в их жизни.
В гражданском обороте, основанном на рыночных отношениях, страхование занимает особое
место. Уменьшая возможные имущественные потери участников, этот институт служит важной
правовой гарантией охраны их интересов. Вместе с тем страхование как способ аккумуляции и
последующего использования крупных денежных средств само является разновидностью
предпринимательской деятельности в финансовой сфере и способно приносить страховым
компаниям высокие прибыли.
Отношения между страховыми организациями (страховщиками) и хозяйствующими
субъектами (страхователями) регулируются Гражданским кодексом РФ и Законом РФ «Об
организации страхового дела в Российской Федерации» (в редакции федеральных законов от 31
декабря 1997 г. ¹ 157-ФЗ, от 20 ноября 1999 г. ¹ 204-ФЗ).
§ 10.5.1. Правовой институт имущественного страхования
Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного
страхования. К имущественному страхованию относятся:
.риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
.риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда
жизни, здоровью или имуществу других лиц (страхование ответственности за причинение
вреда);
.риск ответственности за нарушение договоров в случаях, предусмотренных законом
(страхование ответственности по договору);
.риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств
контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от
предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов
(страхование предпринимательского риска).
Страхование предпринимательского риска является для российских страховщиков новым
видом страхования. В практике они не сводят страховую защиту предпринимательской
деятельности к отдельному виду страхования, рассматривая предпринимательский риск как
комплексное явление (множество различных рисков). Отдельные риски могут защищаться
более конкретными видами страхования (огневое страхование, страхование коммерческого рис-
ка, страхование производственного цикла, страхование жизни предпринимателя и наемных
работников и т. п.).
По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за
обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в
договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному
лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие
этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными
имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах
определенной договором суммы (страховой суммы).
Основные параметры системы имущественного страхования показаны на схеме 10.9.