 |
 |
 |
 |
|
 |
 |
188
хотя и работают, как отмечалось ранее, в сфере обмена, но не ради его как такового, последний
неотделим от производства, распределения и потребления общественного продукта. Роль банка,
воспроизводимая на макроэкономическом уровне, не может быть поэтому раскрыта в полной мере
без учета его воздействия на экономику в целом. Банк, будучи институтом обмена, работает не
только на него, но и на конечные цели потребителей банковских услуг.
Поэтому, характеризуя роль банка в экономике, не следует ограничиваться показателями
только денежной массы, важно наряду с ней рассматривать объемы банковской деятельности во
взаимосвязи с достигнутыми показателями роста и обращения общественного продукта.
Влияние роли банка на общеэкономические показатели можно проследить на примере его
деятельности в области кредитования хозяйства. Объем этой деятельности не дает полной
картины назначения банков. Так, в период экономических кризисов потребность в кредитах
значительно возрастает. Предприятия чаще испытывают острые финансовые затруднения,
взаимные неплатежи по самым различным причинам (трудности сбыта, невыполнение
правительством обязательств по оплате заказов, несостоятельность должников и др.) достигают
колоссальных размеров, вызывают резкое увеличение потребности в кредите как платежном
средстве. В этих условиях полное удовлетворение банками потребности предприятий в
дополнительных платежных средствах было бы ошибочным. Опыт показывает, что в период
экономических кризисов резко возрастают кредитные риски. Рост кредитов не только не
сопровождается их адекватным возвратом, но, напротив, вызывает значительный рост
просроченных платежей по ссудам, приводит к росту убытков от кредитных операций. Именно в
этой связи в период кризиса банки, несмотря на значительный рост спроса на кредит, сокращают
объемы своих кредитных операций. Снижение объемов производства неизбежно сопровождается
и сокращением объема кредитных вложений.
Назначение банков как кредитных институтов от этого не уменьшается. Банки не могут, не
имеют права безоговорочно увеличивать кредитную помощь всякому клиенту, который в ней
нуждается, ибо они сами работают преимущественно на чужих деньгах. Повышенный риск
невозврата кредита обязывает банк проводить сдержанную кредитную политику. Это не означает,
что банк полностью прекращает свою кредитную деятельность. Банк всегда останется прежде
всего кредитным институтом, перераспределение им временно свободных денежных средств
продолжается; сокращаются лишь объемы кредитных вложений как в силу общих
макроэкономических показателей состояния производства, так и в силу существенного
сокращения тех ресурсов, которые могут аккумулировать банки на нужды кредитования.
Деятельность банка по кредитованию народного хозяйства вопреки тенденциям
производства и рынка его продуктов неизбежно может подорвать как само производство, так и
кредитную основу, базирующуюся на возвратном движении средств. Поэтому разрабатываются
модели оптимального соотношения между ростом производства и ростом кредитных вложений,
активов банка и доли кредитов в его активах, устанавливаются нормативы ликвидности,
пропорции между кредитами и депозитами и т.д. Их цель состоит в сдерживании неоправданной
кредитной экспансии, снижении рисков в банковской деятельности. Качественная сторона роли
банка достигается здесь посредством проведения сбалансированной политики, направленной как
на эффективность производства, так и на эффективность банковской деятельности. Исходя из
того, как банку удается на практике проводить такую политику, в конечном счете и определяется
результат - выполнял ли он свое назначение в экономике, была ли роль банка положительной или
негативной.
При оценке роли банка важно видеть и его общественное назначение. Банк с позиции
собственности представляет собой неоднородный институт. Центральный банк чаще всего
является собственностью государства. Осуществляя свою деятельность на макроуровне, он высту-
пает как общенациональный институт, проводящий политику не в интересах того или иного
региона, той или иной группы отраслей народного хозяйства или предприятий, а в интересах
государства, нации в целом. Выступая при этом как экономический институт, центральный банк
не ставит своей задачей получение прибыли.
На прибыль работает другой уровень банковской системы - коммерческие банки, чаще всего
выступающие как акционерные, паевые, кооперативные и частные банки. Общественное
назначение данного типа банков проявляется в том смысле, что они работают не ради своей
собственной прибыли, а прежде всего ради прибыли их клиентов. Не надо забывать, что банки